Рефинансирование кредитов для ИП

Рефинансирование представляет собой распространенную услугу, предлагаемую большим количеством банковских организаций. Воспользоваться этой программой могут рядовые граждане и организации. Рефинансирование – это хорошая возможность переоформления кредитных обязательств на более выгодных условиях. Выгоды могут заключаться в снижении ставок, увеличении сроков, сокращении аннуитетов, интеграции нескольких займов в один заем. Благодаря переменившейся финансовой ситуации предприниматель может корректировать свои долги перед банком.

Где оформляется

Рефинансирование может быть внешним или внутренним. В первом случае ссуда берется в новом кредитном учреждении, в то время как во второй ситуации переоформление условий происходит в той же банковской организации. При первом раскладе заемщику придется заново осуществлять сбор пакета документов, проходить многочисленные проверки и ожидать решения. Второй способ отнимает меньше времени, да и количество требуемых документов сводится к нулю.

Чтобы рассчитывать на рефинансирование, необходимо сначала обратиться в банк, которому вы должны деньги, и узнать, предусмотрена ли в нем программа рефинансирования. Предпринимателю следует провести ознакомление со всеми условиями. Если действующий кредитор не оказывает подобных услуг, следует найти другую организацию, проанализировав все выгоды и «подводные камни». Помните о том, что если договор содержит пункт о невозможности досрочного погашения ссуды, с мероприятиями такого плана у вас ничего не выйдет.

Если вы все-таки обратились в новое банковское учреждение, необходимо будет открыть ссудный счет и оплатить его обслуживание. В процессе составления договора можно изменить тип обеспечения или привлечь заемщиков. Услуга доступна для должников, которые исправно и регулярно вносят платежи, не нарушая основных условий договора. Важный момент, принимаемый во внимание банками в первую очередь – кредитная история заемщика, характеризующая ситуацию по его текущим отношениям со всеми банками, с которыми он имел или имеет дело.

Случаи, когда рефинансирование выгодно

Пользоваться программами рефинансирования для индивидуальных предпринимателей имеет смысл в ситуациях, когда есть необходимость снижения ставки по займу. С помощью данных программ можно добиться улучшения общих условий по долговому обязательству:

• изменить сумму ежемесячного взноса
• повысить сроки на погашение займа
• переоформить валюту на более выгодный вариант
• объединить несколько займов в один кредит

Особую актуальность этот вид кредитования имеет в случае, когда речь идет о долгосрочных займах. Есть заем выдается на несколько лет, с течением времени его условия могут меняться. И заемщик вправе обратиться в банковское учреждение и воспользоваться более выгодным предложением.

Если у бизнесмена появились проблемы с погашением действующего займа, то идти на рефинансирование – не лучший шаг. Ведь вы должны будете погасить не только проценты от всей суммы займа, но и комиссии по процентам. Если говорить проще и описывать эту ситуацию более детально, к размеру основной долговой величины будет присоединена задолженность по процентам. В итоге есть вероятность, что общая сумма выплат может иметь больший размер в сравнении с предыдущей величиной.

Отсюда напрашивается логичный вывод: прежде чем начать заниматься рефинансированием, следует взвесить все «за» и «против», а также грамотно рассчитать выгоды и потери. Если ваша польза минимальна, или она вовсе отсутствует, ничем подобным заниматься не стоит.

Как выглядит процесс переоформления ссуды

Если физическое лицо приняло решение переоформить схему кредитования и обратиться для этого в другой банк, ему предстоит пройти сразу несколько этапов. То же самое касается и индивидуальных предпринимателей.

1. Во-первых, необходимо подобрать банк, предлагающий самые выгодные условия по ставке рефинансирования. Для этого вам придется изучить все предложения и обеспечить сбор необходимого количества документов для составления соглашения. Только после анализа всех программ приступайте к подбору конкретной банковской организации
2. Во-вторых, следует убедиться, что задолженность погашена в полном размере. В рамках рефинансирования предполагается, что после оформления новой ссуды ваш новый кредитор обязуется погасить обязательство в старом банке, перечислив по его адресу нужную денежную величину. При превышении размера нового кредита над величиной старой ссуды предпринимателю позволяется взять часть ссуды себе и потратить ее на свои нужды
3. Если кредит, который был взят ранее, обеспечен залогом (имуществом заемщика), то происходит его перерегистрация в пользу нового кредитора. А в течение того периода времени, в который имущество пребывает во временной собственности старого банка, ссуда носит необеспеченный характер, поэтому подразумевает большой процент переплат. После того, как процесс переоформления подходит к концу, индивидуальный предприниматель получает более выгодные условия по сниженной ставке

Во избежание чрезмерных потерь выгоднее всего обеспечивать рефинансирование ссуды в той же банковской организации, в которой и был взят первоначальный кредит. Это позволит вам избежать необходимости переоформления залога и чрезмерных переплат, ведь тот банк, с которым вы уже успели «подружиться», предоставит вам наиболее лояльные условия.

Вот так выглядит процесс рефинансирования кредита для индивидуального предпринимателя. Он распространяется на ипотеку, автокредит, потребительский заем, ссуду на развитие бизнеса. Чтобы условия по новой ссуде были для вас более выгодными, рекомендуется освоить несколько предложений и взвесить их пользу, а также оценить «подводные камни».

Основные моменты, на которые необходимо обратить внимание

Казалось бы, переоформление займа – простой и не затратный процесс. Но на деле есть риск столкнуться с определенными сложностями. Поэтому перед взятием денег в долг следует учесть несколько моментов.

1. Необходимо провести детальный анализ всех затрат на рефинансирование
2. Также необходимо рассчитать показатели вероятной экономии за счет измененных условий ссуды
3. Посмотрите, предполагается ли штрафная санкция за досрочное погашение ссуды

Только после детального проведения расчетов по всем затратам можно принимать окончательное решение, связанное с дальнейшими действиями. Если разница между показателями переплат составляет до 2-х процентов, то рефинансирование никакого смысла в себе не несет. Если же в банковской организации имеется мораторий на заблаговременное погашение, то процесс рефинансирования станет возможным только в случае его окончания.

При оформлении соглашения платежеспособность бизнесмена будет подлежать оценке по тем же параметрам, что и в случае выдачи обычной, первоначальной ссуды. Особое внимание банк уделяет текущему состоянию кредитной истории клиента. Есть вероятность отказа при существующих проблемных займах. Отрицательный ответ можно услышать и в случае заметного ухудшения текущего материального состояния заемщика.

Какой вывод можно сделать

Рефинансирование можно обеспечить полностью и частично. Если вы решили заблаговременно погасить старую ссуду, взяв новую, у вас имеются все шансы добиться оптимальных и более выгодных условий. Подходящим вариантом считается увеличение срока выплаты, который подразумевает снижение регулярного платежа. Данный способ взаимодействия с банком хорош в случае, если заемщик столкнулся со снижением дохода. Но в этой ситуации совершить такую сделку следует в той же организации, где была оформлена текущая ссуда.

Ведь в новом банке клиенту придется проходить все те же длительные процедуры, что и при получении первоначального займа. Потенциальный кредитор будет оценивать все финансовые возможности клиента, а если вдруг он не пройдет проверку, в предоставлении ссуды последует отказ. Рефинансирование займа целесообразно в том случае, если по новому кредиту кредиторы предлагают заметно сниженные проценты, а также в ситуации, когда большая часть кредита еще не успела стать погашенной.