Как погасить ипотеку быстрее

Ипотечное кредитование - процесс достаточно длительный, при котором денежные средства передаются заемщику на весьма продолжительный срок - до 30 лет. Конечно, наличие долгосрочных финансовых обязательств оказывает гнетущее воздействие на человека, которому хочется как можно быстрее рассчитаться по своим долгам.

Кроме того, досрочное погашение ипотечного кредита может быть выгодным в том случае, если в последующем материальное положение заемщика ухудшится. При наступлении подобной ситуации большая часть кредита будет уже выплачена, и, соответственно, кредитное бремя будет ниже, чем при изначальном получении ипотеки.

Вариантов быстрого погашения ипотечного кредита может быть несколько в зависимости от того, какова ситуация заемщика в конкретный момент времени. Необходимо подобрать такой из них, который будет наиболее эффективным для человека.

Варианты быстрого погашения ипотеки

На практике существует несколько способов, использование которых позволит быстрее погасить ипотечный кредит, главное - правильно ими воспользоваться. Каждый из вариантов имеет определенные преимущества и недостатки, а потому перед использованием следует проанализировать их на предмет безопасности и эффективности для заемщика.

Варианты быстрого погашения ипотеки могут быть следующими:

1. Получение налогового вычета.

При приобретении недвижимости каждый человек имеет право получить налоговый вычет в размере 2 млн. рублей, а потому вполне реально вернуть НДФЛ в размере 260 тыс. руб. Для этого нужно подать декларацию по форме 3-НДФЛ в налоговые органы и приложить к ней подтверждающие документы. За каждый год налоговая будет перечислять средства в том размере, который удержан работодателем в части НДФЛ с заработной платы.

Перечисление будет производиться до тех пор, пока налогоплательщик не получит всю сумму в размере 260 тыс. рублей. Главные условия: человек должен иметь официальный доход и отчисления НДФЛ с него, и он должен каждый год подавать налоговую декларацию. Кроме того, по процентам по ипотечному кредиту также существует вычет в размере 3 млн. рублей, а, следовательно, по ним можно вернуть НДФЛ в размере 390 тыс. рублей. 

Все полученные от налоговой денежные средства можно потратить на погашение ипотеки, внеся их единоразово с уменьшением либо срока кредитования, либо ежемесячного платежа;

2. Использование материнского капитала.

Если семья имеет право на получение материнского капитала, она может направить его на улучшение своих жилищных условий, в том числе и на погашение ипотечного кредита. На данный момент его величина составляет 453 026 руб., что будет существенным погашением по ипотеке. 

После получения сертификата на мат. капитал его нужно предоставить в кредитное учреждение, где будут оформлены все необходимые документы, а средства переведены в счет погашения долговых обязательств по ипотеке;

3. Применение рефинансирования ипотечного кредита.

Рефинансирование заключается в том, что кредитная организация возьмет на себя обязательства по погашению ипотечного кредита в первоначальном банке, предоставив средства под новый ипотечный кредит. Рассматривать такой способ быстрого погашения ипотеки необходимо только в том случае, если процентная ставка по новому кредиту меньше предыдущего примерно на 3 пункта и более. 

Поскольку ипотечное кредитование - довольно длительный процесс, то средства выдавались под более высокий процент, чем сейчас. Кроме того, подобный вариант можно рассматривать и при использовании нецелевого (обычного) кредита, но опять-таки только в том случае, если процентная ставка по нему будет ниже, чем при первоначальном ипотечном кредитовании;

4. Сдача ипотечной недвижимости в аренду.

Данный вариант подходит в том случае, когда есть возможность проживать по иному адресу, а ипотечную недвижимость сдавать в арендное пользование другим физическим лицам. При этом получаемые денежные средства можно направлять на погашение ипотеки, тем самым снимая с себя бремя ежемесячных выплат. Можно также собирать эти деньги, а потом осуществлять разовое погашение большой суммой.

Как частный случай сдачи недвижимости в аренду - осуществление данного действия при условии проживания на одной площади. Вполне возможно сдавать внаем не всю квартиру, а, например, одну комнату, и от этого получать дополнительные финансы. Существенное НО - придется проживать на одной территории с посторонним человеком, но зато удастся более быстро рассчитаться по своим долгам перед кредитным учреждением.

Как быстро погасить ипотеку в Сбербанке

Для того чтобы быстрее погасить ипотеку в Сбербанке, необходимо подать заявление на досрочное частичное погашение ипотечного кредита. В нем указываются все основные реквизиты кредитного соглашения, а также сумма частичного досрочного погашения. 

При заключении ипотечного договора необходимо обратить внимание на то, можно ли в последующем досрочно погашать кредит, и не выставит ли банк за это действие каких-либо штрафных санкций. Иногда бывает, что банк запрещает досрочно погашать ипотеку на ранних сроках сотрудничества, поскольку он теряет на процентах, а потому налагает штрафные санкции.

Но если такого условия в договоре не указано, то вполне можно использовать досрочное погашение ипотечного кредита, для чего нужно вносить дополнительные денежные средства. Особый момент: в заявлении о досрочном погашении необходимо указать, как именно распределить средства - уменьшить срок кредитования или ежемесячный платеж. Банк предлагает и тот, и другой вариант, а потому необходимо ориентироваться на то, как будет выгодно самому заемщику.

Если имеется возможность вносить ежемесячные платежи в том же объеме, то не следует их уменьшать, а лучше понизить срок кредитования. При этом будет произведен перерасчет периода по кредиту, а при его уменьшении понизится и величина начисленных процентов. Таким образом, досрочное погашение позволяет уменьшить размер процентов, которые будут выплачены за весь период действия ипотечного соглашения.

Если возможность вносить ежемесячные платежи в том же объеме является достаточно проблематичной, то можно оставить срок кредитования таким же, но уменьшить размер платежа за каждый месяц. При этом снизится кредитная нагрузка на бюджет семьи, и такой вариант можно использовать, если предвидится ухудшение ее материального положения по каким-либо причинам.

Как выплатить ипотеку быстрее: советы профессионалов

Каждый заемщик самостоятельно решает для себя, какой способ он будет использовать для досрочного погашения ипотечного кредита. При этом он должен тщательно проанализировать всю имеющуюся информацию по вариантам, взвесить положительные и отрицательные моменты, а затем уже принимать решение.

Профессионалы в области ипотечного кредитования советуют обратить внимание на следующие моменты:

• необходимо следить за изменениями в области законодательства по вопросам ипотечного кредитования, а также за предложениями различных банков. Вполне возможно, что какое-либо изменение вполне подойдет для заемщика, чтобы он смог досрочно рассчитаться по финансовым обязательствам по кредиту
• выгодно брать ипотеку на максимальное количество лет - 20 или 30, поскольку в этом случае рассчитанные проценты будут растягиваться на весь период. При досрочном погашении выплаченные ранее проценты не пересчитываются, а потому чем меньше их величина, тем по большей сумме будет производиться перерасчет. Если взять ипотеку на маленький срок, к примеру, на 5-10 лет, то основная сумма процентов будет включена в первые несколько лет, и если досрочно погашать не в начале периода кредитования, то эти проценты уже невозможно будет пересчитать и уменьшить. Срок, который изначально кажется достаточно большим, со временем будет постепенно уменьшаться, и ипотека погасится в более короткий период
• если специалисты кредитной организации не советуют совершать досрочное погашение (при отсутствии штрафных санкций по этому действию), необходимо все-таки проанализировать данную операцию на предмет эффективности. Как правило, банку невыгодно досрочное погашение заемщиком его ипотечного кредита, поскольку в этом случае банк потеряет некоторую сумму процентов. Однако для физических лиц досрочное погашение - выгодное мероприятие, которое при возникновении возможности нужно обязательно осуществить