Чем сейчас грозит неуплата кредита

Кредитный договор - это двухстороннее соглашение между банком и его клиентом, по которому денежные средства передаются на условиях срочности, платности и возвратности. Обе стороны обязательно должны выполнять условия договора: банк - передать средства, клиент - вернуть их в срок с уплатой определенного вознаграждения за пользование.

Если одна из сторон нарушает условия соглашения, естественно, она должна понести за это определенное наказание. Как правило, нарушителем является заемщик, поскольку может не грамотно рассчитать собственные финансовые возможности, забыть об оплате или под воздействием форс-мажорных обстоятельств потерять платежеспособность.

В этом случае ему грозят финансовые санкции со стороны кредитной организации, а именно начисление пени и штрафов за просрочку платежа. 

Если вы не платите кредит, что предпримет банк

Поскольку клиент не платит кредит, банк считает это нарушением условий принятого между ними соглашения, а потому использует несколько способов возврата своих финансов. Для этого он предпринимает следующие действия:

• если просрочка составляет несколько дней, сотрудники кредитного учреждения направляют клиенту смс-оповещения или звонят по телефону с напоминанием о просрочке платежа;
• если просрочка составляет несколько недель, банк начинает звонить по всем предоставленным заемщиком телефонам, в том числе его родственникам и работодателю. Сотрудники банка могут также приехать по адресу регистрации или жительства клиента, хотя на практике это бывает не так уж и часто
• если просрочка составляет несколько месяцев, то кредитная организация переходит к жестким активным действиям, для чего подает исковое заявление в судебные органы

В любом случае, какой бы срок просрочки ни был, кредитная организация сразу же начинает начислять пеню за несвоевременное погашение ежемесячного платежа. При этом штраф может быть нескольких видов:

• процент от неуплаченного ежемесячного платежа за каждый день просрочки
• процент от оставшейся задолженности за каждый день просрочки
• фиксированная сумма штрафа, увеличивающаяся с количеством просрочек

Каждая кредитная организация самостоятельно решает, каким методом она будет начислять штраф за просрочку по кредиту, и такие условия обязательно прописываются в кредитном договоре. Кроме того, банк иногда использует комбинированный метод расчета пени, к примеру, одновременно начисляет процент на неуплаченный ежемесячный платеж и причисляет к нему фиксированную сумму.

Последствия большой просрочки по кредиту

Если просрочка по кредиту достаточно большая, это негативно отразится на репутации клиента и его финансовом положении.

Во-первых, он, естественно, должен будет заплатить достаточно большую сумму штрафа, которая при постоянных просрочках может с каждым разом увеличиваться. При этом основной платеж никто не отменял - эти две суммы нужно будет внести одновременно, чтобы погасить все претензии кредитной организации по поводу образовавшейся задолженности.

Во-вторых, банк будет обращаться к работодателю и подавать исковое заявление в судебные органы, которое выдаст решение на удержание просроченной задолженности из заработной платы заемщика. Естественно, такой момент негативно отразится на репутации человека в коллективе на работе.

В-третьих, кредитная история заемщика будет существенно испорчена, поскольку банки подают сведения о недобросовестных плательщиках в общую систему. В ней будет отражаться информация о том, какую сумму, сколько раз и на какой срок задержал клиент, и эти данные будут доступны другим кредитным организациям. Имея такие сведения, многие банки будут отказывать в последующем кредитовании должников, а потому у них будет отсутствовать возможность пользоваться заемными средствами.

Что обычно решает суд

Достаточно часто судебные органы принимают решение об удовлетворении искового заявления банка, особенно в части погашения основного долга. Что касается штрафных санкций, то суд может учесть положения ст.333 ГК РФ, согласно которой пеня может быть уменьшена, если она не соизмерима с последствиями, к которым привела просрочка по кредиту.

Когда суд принимает решение о том, что должник обязан выплатить кредит, начинают выполнять свою работу судебные приставы. Они оформляют специальный документ - исполнительный лист, в котором содержится информация о том, сколько необходимо удержать денег с человека. Этот документ направляется по месту его работы, где бухгалтер по зарплате будет удерживать и перечислять суммы задолженность в размере не более 50%.

Кроме того, судебные приставы могут использовать и другие методы для возврата долга, а именно:

• наложение ареста на имущество с целью его продажи для погашения задолженности по кредиту
• наложение ареста на банковские счета заемщика с целью перечисления средств в счет задолженности по кредитному договору

Сопутствующими проблемами для должника станут и другие вопросы, а именно оплата расходов истца при подаче искового заявления, к примеру, госпошлина. Также человека, который имеет просроченную задолженность по кредитным обязательствам, могут не пропустить при пересечении границы.

Если кредит на мужа, что грозит жене

В том случае, когда кредит получает один из супругов, к примеру, муж, а затем не выплачивает его, это может некоторым образом отразиться на его супруге. Однако вариантов последующего развития событий при этом несколько:

• если муж брал кредит лично на себя, а затем перестал платить по нему, жена не будет нести ответственность, если сможет доказать, что денежные средства не пошли на семью. При этом важно, чтобы в договоре о кредитовании нигде не было поставлено ее подписи, поскольку в противном случае она выступает в качестве созаемщика, и тогда уже нельзя говорить о личном кредите мужа. Однако если в судебном разбирательстве будет доказано, что деньги пошли на семью даже без участия жены, она должна будет нести такую же ответственность, как и муж
• если жена изначально знала о том, что муж берет кредит, и ставила свою подпись о том, что не против этого действия, то она имеет такую же обязанность погашать его, как и супруг. В случае, когда супруга является неплатежеспособной (не имеет официальной работы), с нее нельзя взыскивать в судебном порядке, то есть судебные приставы не имеют права арестовывать имущество либо банковские счета
• если кредит брался обоими сотрудниками, то жена является созаемщиком либо поручителем, и, следовательно, несет наравне с мужем солидарную ответственность. Таким образом, их общая обязанность - погашать кредит и штрафы по нему
• если семейные отношения на стадии развода, но он еще не оформлен окончательно, кредитные обязательства касаются обоих супругов. Они могут прекратиться только после того, когда будет оформлено официальное свидетельство о разводе

Советы заемщикам

При заключении кредитного договора заемщик берет на себя юридическую и финансовую ответственность по возмещению средств, а потому при просрочке платежа обязательно должен грамотно отнестись к происходящему. При наступлении подобной негативной ситуации клиенту необходимо совершить несколько действий, а именно:

• обратиться в отделение банка с оповещением сотрудников о произошедшем ухудшении своей платежеспособности. При таком варианте кредитная организация иногда идет на уступки своему клиенту и предлагает "кредитные каникулы", которые заключаются в приостановлении начисления штрафных санкций при условии погашения образовавшейся задолженности до конкретного момента времени
• если есть возможность, нужно вносить просроченную задолженность хотя бы не в полной мере, а частями. В этом случае банк все же будет рассматривать человека, как нарушившего условия договора, но все же старающегося исправить создавшееся положение. Возможно, что он даже предложит увеличить срок кредита, чтобы сократить ежемесячный платеж
• написать заявление о том, что серьезно ухудшилась платежеспособность, представить оправдательные документы, к примеру, копию трудовой книжки с записью об увольнении, справку о лечении в стационаре. В заявлении попросить рассмотреть возможность изменения условий договора на более лояльные или отмены штрафных санкций из-за просрочки платежа