Нашли на сайте неточность? Расскажите нам!
Блог проекта \ Выгодно ли пытаться платить по кредиту большими суммами

Выгодно ли пытаться платить по кредиту большими суммами

21 февраля 2019

Банкам не выгодно, когда выданные ими кредиты погашаются суммами, большими, чем они сами указали в графике выплат.

Однако из этого совсем не следует, что клиент банка не имеет право применять такую тактику, если считает её выгодной и удобной для себя. Если у заемщика имеются свободные денежные средства, он может выплачивать кредит такими суммами, какими захочет, естественно, если они окажутся не меньшими, чем назначены банком.

Насколько целесообразны большие выплаты

Заёмщик хочет скинуть с себя дополнительную финансовую нагрузку и рассчитаться с кредитом быстрее. При этом банк теряет на кредитных процентах существенные суммы, и не слишком приветствует такую тактику заёмщику.

Банки должны получить с заёмщика проценты, которые начислены на срок, предшествующий дню планового погашения займа, и никак не позже, поэтому если при перерасчёте в результате досрочной выплаты всей взятой в кредит суммы, окажется, что заёмщик внёс большую плату, банк должен будет возместить сумму, оказавшуюся за счёт переплаченных процентов – излишней. Банки используют любые легальные средства и способы, пытаясь добиться, чтобы заёмщик выплачивал кредит весь указанный в договоре срок без досрочных погашений. Прямые запреты сегодня запрещены законодательно, поэтому банки применяют косвенные завуалированные приёмы:

  • например, устанавливают временный мораторий на досрочную оплату, то есть устанавливают промежуток, в который полностью, или даже частично, но большими, чем указанные в договоре суммы, погасить кредит невозможно
  • иногда для разрешения на досрочную оплату нужно собирать дополнительные документы, это не всегда удобно
  • заёмщик написал уведомление о досрочном погашении, полном или частичном, но не сделал этого по каким-то причинам, ему может быть начислен штраф

Итак, заёмщик решил платить больше, чем это указано в соответствующем графике, надеясь побыстрее рассчитаться.

Переведя на счёт банка сумму, указанную в документах, добросовестный заёмщик думает, что с этого момента он выполнил все свои обязательства по кредиту, и больше ничего банку не должен. Однако всё оказывается сложнее. Деньги, которые заёмщик пересылает, попадают на некий промежуточный счёт, и банк регулярно снимает с них сумму, равную стандартному платежу по графику. То есть, на самом деле, никакого досрочного погашения не происходит, и когда дополнительные, перечисленные благодаря большим платежам деньги закончатся, сотрудники банка позвонят заёмщику, и сообщат ему о том, что у него имеется задолженность, и о начислении ему штрафа по этому поводу. Как же такое может произойти, ведь добросовестный заёмщик действительно платил большие суммы в надежде выплатить кредит побыстрее? Оказывается, при выплате кредита большими суммами нужно обязательно заранее уведомлять банк о желании списать часть средств досрочно. И делать это приходится каждый раз, когда планируется сделать большую выплату. Заявления о досрочных выплатах нужно посылать не менее чем за месяц до дня очередного планового платежа. Если же этого не сделать, перечисленные в банк средства, превышающие стандартный платеж, останутся на счету. Списывать их никто не будет, ведь это удобно и выгодно кредитной организации.

Иногда в банке утверждают, что заявление писать не надо, и списываться в счёт долга будет любая сумма, лежащая на счету, но это далеко не всегда так. Уведомительное заявление лучше написать, и отдать его в кредитную организацию под роспись. После того как заёмщик уведомил свой банк о части досрочного погашения, ему могут либо снизить срок выплаты по кредиту, и оставить неизменной их сумму, либо оставить неизменным срок, и уменьшить сумму выплат.

Как происходит погашение, принцип действия

Досрочно погасить кредит можно и полностью, и лишь определённой его частью. Процедура погашения во всех банках примерно совпадает, за исключением малозначимых деталей.

Сначала подаётся соответствующее заявление, в котором указывается дата погашения кредита, естественно эта дата должна приходиться на будни – рабочий день банка. В уведомительном заявлении указывается сумма погашения. Банки не настаивают на её определённом минимальном размере, поэтому она сможет быть любой, а так же номер счёта, которого будет происходить списание. После того как крупная сумма будет внесена на банковский счёт, банк выдаёт заёмщику новый график регулярных платежей, рассчитанный по той же схеме, что и раньше. Комиссия за такую операцию не взимается.

За перерасчётом заемщик должен обращаться не менее чем за один месяц до той даты, когда ему следовало бы вносить платёж в очередной раз.

Перед тем как выплачивать дополнительные суммы на погашение, следует ещё раз изучить правила, и убедиться, что в договоре не прописаны ограничения на дату погашения, на его минимальную сумму, она обычно составляет один стандартный регулярный платеж; а также на способ, которым вносится платёж.

Если в договоре упоминаются штрафы или комиссии, связанные с внесением большей суммы, или с частичным погашением раньше срока, они незаконны, можно оспорить их в судебном порядке. Новый график выплат заверяется круглой банковской печатью. Даже если после внесения большой суммы осталось сделать лишь один или два регулярных платежа, график всё равно должен быть составлен и заверен.

Инструкция, что нужно делать

Условия кредитов индивидуальны, следовательно, особенности и нюансы досрочного погашения и большей оплаты необходимо уточнять у менеджера кредитного отдела. У него необходимо уточнить также, какая именно сумма считается минимумом для досрочных выплат в данной кредитной программе. Вполне вероятно, что об этом вообще не говорится в договоре, значит, банк не ставит определённых условий и не ограничивает свободу заёмщика. То есть выплачивать можно любую сумму, указав в заявлении, что она идет в счёт погашения.

Банк принимает заявление заёмщика, после чего всю выделенную сумму он кладёт на кредитный счёт. Когда наступит дата регулярного платежа, эти деньги банк спишет и направит на погашение части долга. Важное замечание: кроме той суммы, которая предназначена для досрочного погашения, на счету должна быть и сумма для регулярного платежа.

Также важно, что деньги на счёт нужно перечислять за 5 – 7 дней до даты регулярного платежа, тогда в нужный день они точно поступят, и могут быть списаны.

Если это произошло, и не возникло никаких сложностей, необходимо снова идти к кредитному менеджеру и получить у него уточнённый график, по которому теперь нужно будет совершать регулярные платежи. Чтобы побыстрее выплатить кредит, удобнее выбрать сокращение уменьшение суммы регулярных платежей, это позволит сэкономить на сумме вносимых процентов.

Некоторые банки предлагают только один вариант без права выбора, и это указывается в кредитном договоре. Если при частичном погашении долга будет доступно только снижение ежемесячного платежа, это также будет выгодно заёмщику. Сумма платежей снизится, и можно будет ещё раз накопить на частичное досрочное погашение.

Заёмщик может повторять частичное погашение столько раз, сколько ему необходимо.

Резюме. О чем нужно помнить, при внесении большей суммы денег на кредитный счёт:

  • нужно вдумчиво изучить документы, с условиями досрочного погашения
  • заранее уведомить банк о намерении внести большую сумму денег с целью досрочного погашения. Уведомление делается за месяц в письменной форме, и включает в себя сумму и дату её внесения
  •  перед внесением денег нужно уточнить задолженность и проценты на данное время, поэтому деньги удобнее вносить через кассу банка. Это исключит ошибки и неточности суммы

В чём выгода такой схемы погашения кредита?

Экономическая целесообразность от такой схемы погашения зависит от того, как именно вносятся ежемесячные платежи. Если кредит аннуитетный, то в начале срока погашения обязательная часть платежа состоит в основном из процентов. И только когда срок выплат переваливает за половину, начинает сокращаться и основная сумма кредита.

После того как определённая часть суммы будет уплачена досрочно, заёмщик может поступить двумя способами: либо оставить срок погашения кредита первоначальным, значительно понизив при этом ежемесячный платёж, либо уменьшить срок выплат. Второй вариант удобнее и во многих случаях более выгоден.

Если же кредит оплачивается по дифференцированной схеме, проценты по нему начисляются на оставшуюся сумму. Поэтому при досрочной частичной оплате уменьшается само тело кредита, а в результате заметная экономия получается и на процентах.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Добавить комментарий
Другие записи блога