Страхование жизни и здоровья клиента при заключении договора на ипотечное кредитование

При оформлении договора ипотеки банки часто предлагают клиентам дополнительно застраховать жизнь и здоровье. У большинства заемщиков долгое время это не вызывало вопросов. Менеджер готовил документы, клиент подписывал все договора и вносил общую сумму в кассу. Долгое время о необходимости страховать жизнь при оформлении ипотеки мало кто задумывался, пока на этот момент не обратил внимание Роспотребнадзор. Сотрудники обратили внимание заемщиков на то, что, согласно закону «Об ипотеке», требование в обязательном порядке страховать жизнь и здоровье клиента не прописано. Соответственно, оплачивать или нет такую страховку, имеет право решать сам клиент. И менеджеры банка, прежде чем оформлять документы на подписание, должны уточнить у кредитора, хочет ли он дополнительно оплачивать услуги страховой компании.

Выгода от оформления страховки по ипотечному кредитованию

Итак, Роспотребнадзор убедил банковские учреждения в том, что страховать жизнь и здоровье человек может добровольно. Помог в этом Высший арбитражный суд, который поддержал заявление Роспотребнадзора. И на самом деле, в законе на сегодняшний день существует только один вид обязательного страхования, который оговорен в законе об ипотеке — страхование залогового имущества. Но несмотря на то, что решение Высшего арбитражного суда банки обжаловать не имеют права, они нашли несколько иные варианты влияния на своих клиентов, которые помогают «убедить» заемщиков в необходимости оплатить страховку жизни:

1. При не соглашении оплачивать страховку жизни банки могут отказать клиенту в получении ипотеки без указания причин. Хотя в данном случае и причины указывать не обязательно, все и так понимают, чем заемщик стал неугоден банку.
2. Некоторые банки вводят повышенную ставку процентов на ипотечные ссуды для тех, кто не желает подписывать страховку жизни и здоровья. Так что оформление страховки будет для заемщика бонусом в виде снижения ставки процентов.

Такое отношение к ситуации банковские сотрудники объясняют тем, что страхование жизни клиента для банка — это гарантия банка о защите средств, которые выдаются заемщику. Только в этом случае у банка есть все основания полагать, что при утрате клиентом трудоспособности или по причине смерти банк свои финансовые вложения не потеряет. Ведь средства в этой ситуации банку должна будет вернуть страховая компания.

Отмечено также, что страхование жизни производится не только в интересах банка, но и в интересах самого клиента. Ведь в случае непредвиденной ситуации с заемщиком квартира, купленная в ипотеку, останется в собственности его семьи. Банк на имущество претендовать уже не будет, так как расходы ему должна компенсировать страховая. То что в действительности при наступлении страхового случая могут возникнуть тысячи нюансов, и за квартиру родственникам заемщика придется повоевать, это уже издержки работы отдельных страховых компаний и банков, а также неполного информирования о своем здоровье и работе со стороны клиента при подписании договора.

Какая оплата услуги страхования жизни при подписании ипотечного договора?

Оплата страхования жизни при подписании договора ипотеки — немалая часть расходов для клиента. Именно поэтому и возник вопрос обязательного страхования жизни и здоровья. Стоимость такого вида страхования разнообразная, она напрямую зависит от нескольких важных факторов:

• возраст заемщика - чем старше кредитор, тем выше процентная ставка по договору;
• есть ли у человека хронические заболевания, соответственно ставка возрастает при наличии серьезных проблем со здоровьем;
• пол клиента — для мужчин ставки всегда несколько выше, чем для женщин. Связано это с тем, что мужчины живут обычно меньше, чем женщины;
• условия работы — вредные условия труда клиента делают акцент на повышение ставки;
• сумма кредита и срок выплаты ипотеки.

В среднем ставка процента по страхованию жизни сегодня варьируется от 0,2 до 1,5%. При оформлении договора крайне важно указать всю информацию без утайки. Иначе, если страховой случай наступит по причине серьезного заболевания клиента, о котором он попросту умолчал, страховая компания найдет способ расторгнуть договор и не выполнит свои обязательства.

У разных страховых компанию существует своя шкала ставок в зависимости от возраста, здоровья, суммы и срока ипотечного кредита. Но сегодня банки стараются сотрудничать не с одной, а сразу с несколькими страховыми компаниями, чтобы предоставить своим клиентам возможность выбирать самостоятельно оптимальный вариант условий. Поэтому у заемщика всегда имеется возможность уточнить ставку процента в разных конторах и выбрать наиболее приемлемый для себя вариант.

Конечно, оплачивать 0,2-1,5% к сумме ипотеки мало кто хочет. В особенности, если речь идет о внушительных займах, которые рассчитаны для выплаты на длительный срок. Но в большинстве случаев подписание договора страхования жизни клиента позволяет немного понизить ставку ипотечного кредита. И налицо ощутимая экономия или, как минимум, отсутствие переплаты. Возможно банки таким образом хитрят, призывая клиентов подписывать страховки своей жизни. Но по мнению большинства специалистов — этот страховой договор действительно интересен не только банку, но может быть реальным спасательным кругом для клиента в случае возникновения страхового случая. Однако подписывать договора по страховке важно только с аккредитованными в банке компаниями. Это дает вероятность, что при наступлении страхового случая страховщики не будут всеми силами пытаться увильнуть от выполнения своих обязательств. Правда, есть ситуации, при которых страховщики легко разорвут договор с клиентом уже после наступления страхового случая. Обычно это касается таких ситуаций:

1. Клиент имеет ВИЧ или СПИД, состоит в диспансере на учете.
2. Самоубийство является причиной для отказа от своих обязательств. Исключением является доведение до самоубийства, если это доказано официальным расследованием.
3. Обнаружение в крови пациента алкоголя, наркотических веществ, других препаратов, которые могут быть причиной токсического опьянения и смерти.
4. При управлении автомобилем без наличия прав на вождение.
5. При наступлении страхового случая во время совершения преступления, но только в том случае, если суд доказал факт совершения преступления.

Обязательно ли страхование?

Страхование жизни при ипотеке не является обязательным. В этом случае законодательные документы на стороне кредитора, так как пунктов, которые обязывают заемщика подписать договор страхования нет. С другой стороны — отказ от страхования часто становится не выгодным решением для самого клиента. Это связано с процентной ставкой, которую банк предложит упрямому клиенту, с числом рисков, которые могла бы покрыть страховка. Эти риски банк и закладывает в повышенный процент, который готов предложить нерадивому клиенту. Так что часто намного проще и дешевле оплатить необязательное страхование, чем переплачивать высокие проценты по кредиту.

Оценить свою выгоду и понять, насколько необходимо страхование жизни, достаточно просто. Нужно только попросить просчитать сумму процентов по страховому договору, который предлагает заемщику банковское учреждение, и сравнить её с повышенной процентной ставкой ипотечного кредита. Для расчета стоимости страховки можно использовать специальные калькуляторы, которые присутствуют на сайтах страховщиков онлайн. Они могут не дать окончательные цифры, но приблизительный процент, который в любом случае очень близок к реальному, просчитать помогут. Для тех, кто боится делать выводы самостоятельно или не может объективно оценить преимущества, можно посоветовать обратиться за консультацией к специалистам. Квалифицированные сотрудники банка обычно с радостью предоставят клиенту подробную консультацию, описав все плюсы и минусы подписания договора страхования.

На сегодняшний день минимальный процент заемщиков отказывается от подписания договора страхования жизни и здоровья. Они оценили его преимущества. Поэтому, несмотря на то, что согласно законодательным актам обязанности прилагать к договору ипотеки такой вид страхования нет, большинство клиентов делают свой выбор в его пользу.