Как оформить автокредит без залогового обязательства

Программа покупки автомобиля в кредит в большинстве случаев подразумевает наличие залогового обязательства. Для удобства финансовые организации принимают в качестве залога покупаемое транспортное средство. В свою очередь, владелец имеет право использовать машину по своему усмотрению с определёнными ограничениями. А именно, он не может её продать или передоверить другому лицу.

Некоторые банки с целью привлечения клиентов разработали более лояльные условия автокредитования, согласно которым оформление ссуды может происходить без предоставления залогового имущества. Попробуем разобраться, в чём состоит преимущество таких программ, и есть ли у них недостатки и ограничения.

Всегда ли автомобиль является залоговым объектом

Автокредит всегда является целевым банковским займом, который выдаётся под приобретение конкретного автомобиля. Все условия выдачи и погашения кредитного обязательства прописываются в соответствующем договоре. Требования банков могут немного отличаться, однако основные правила всегда остаются неизменными:

1. Приобретаемый автомобиль всегда является предметом залога. Его нельзя продать до тех пор, пока долг не будет полностью погашен. В остальном владелец может использовать авто без ограничений.
2. Кредитные средства всегда перечисляются в автосалон в безналичном порядке. Если стоимость автомобиля больше выделенных средств, то клиент должен внести разницу собственными деньгами.
3. При оформлении ссуды заёмщик должен приобрести полис КАСКО. Такое условие является обязательным для этого вида кредитования.

Несмотря на то, что большинство банков в случае приобретения автомобиля соглашаются предоставить кредит только при условии наличия залогового имущества, у граждан всё-таки есть возможность воспользоваться беззалоговым займом. В данном случае речь идёт об обычных потребительских кредитах. Также неплохим вариантом может стать оформление ссуды под залог недвижимого имущества. При таком варианте владелец транспортного средства получает возможность в случае необходимости продать автомобиль. Кроме того, такой заём будет выгодным с точки зрения процентной ставки. Наличие иного ликвидного имущества может быть полезным также в ситуации, когда заёмщик имеет плохую кредитную историю. Залог является надёжной страховкой от финансовых потерь, поэтому ссуда может быть выдана даже ненадёжному автолюбителю.

Как оформить автокредит без залога

Некоторые банки расширяют клиентскую базу за счёт предоставления беззалоговых автокредитов. Однако в качестве компенсации финансового риска к клиентам в таком случае предъявляются более серьёзные требования. При отсутствии залога рассчитывать на большую сумму денег не стоит. Также обязательным будет первоначальный взнос по кредиту, который может составить 50% от стоимости нового автомобиля. Для подтверждения своей кредитоспособности клиенту придётся предоставить определённый пакет документов. В первую очередь это будет справка о доходах с места работы и копия трудовой книжки. При недостаточном уровне платёжеспособности может потребоваться привлечение созаёмщиков и поручителей.

Процент за пользование займом, выданным без залога, будет значительно выше, чем при кредитовании с обеспечением. В некоторых случаях, когда при покупке машины в кредит ПТС выдаётся на руки, заёмщики ошибочно предполагают, что на автомобиль не наложено обременение и его можно продать. Однако перед тем как совершать подобные юридические действия, нужно очень внимательно изучить договор. В противном случае продажа машины, которая находится в залоге, будет расценена как мошеннические действия.

Для того чтобы избежать лишних расходов, связанных с оформлением беззалогового автокредита, следует обратить внимание на обычный потребительский кредит, который выдаётся гражданам в наличной и безналичной форме. По условиям таких сделок не предусматривается предоставление в залог покупаемого товара.

Однако у такого способа есть ряд недостатков:

1. Для получения большой суммы денег потребуется привлечение поручителей.
2. Высокая стоимость кредита.

Поэтому перед тем как обратиться в банк, нужно хорошо обдумать необходимость такой ссуды. Может ограниченное владение автомобилем будет всё-таки более выгодным, по сравнению с суммой ежемесячных платежей. Желание продать новый автомобиль в первые годы эксплуатации возникает в редких случаях, поэтому зачем переплачивать за то, что скорее всего не пригодится.

Процедура оформления потребительского кредита на покупку транспортного средства является довольно простой. Физическое лицо может одновременно подать заявки в несколько банков. Для получения более выгодного предложения заёмщику следует заранее приготовить документальное подтверждение своей платёжеспособности. После проведения сравнительного анализа физическое лицо сдаёт в выбранный банк требуемый пакет документов и заключает договор. Получив одобренную сумму, заёмщик оформляет покупку в автосалоне. Есть также и второй вариант действий. Сначала выбирается автомобиль и оговаривается его окончательная стоимость, а потом подаётся заявление в кредитную организацию. В этом случае, зная точную сумму, физическое лицо освобождает себя от лишних расходов.

Если говорить о том, какой кредит при покупке автомобиля выгоднее, то в первую очередь нужно учитывать размер бюджета покупателя. Если физическое лицо может оплатить часть стоимости автомобиля за счёт собственных накоплений, то в этом случае лучше отказаться от переплаты по потребительскому кредиту и оформить целевую ссуду с залогом. Если стартовый капитал не так велик, то тогда стоит обратиться к другим видам кредитования.

Стоит также обратить отдельное внимание на тот нюанс, что наличие обязательного страхования при оформлении автокредита является не просто дополнительным расходом. Полис КАСКО становится гарантией того, что автовладельцу не придётся тратиться на ремонт в случае непредвиденных обстоятельств, которые могут произойти в процессе эксплуатации. Следовательно, под защиту попадает не только финансовый риск банка, но и заёмщика.

Программы беззалогового автокредитования в различных банках

В зависимости от кредитной политики банка размер потребительского займа может быть разным. Рассмотрим наиболее интересные программы потребительского кредитования.

Газпромбанк предлагает своим клиентам ссуды до 3,5 млн рублей. Срок действия кредита может составить от 6 месяцев до 7 лет. Процентная ставка по займу зависит от наличия поручителей или залогового имущества. С обеспечением стоимость займа составит от 11,9 до 14,25%, без обеспечения – от 12,4 до 14,75%.

БИНБАНК предоставляет потребительские кредиты без залога и поручителей на сумму до 2 млн рублей, однако срок кредитования ограничивается 12 месяцами. Выдаётся ссуда под 10,99 % годовых. При оформлении ссуды потребуется паспорт и ещё два документа, подтверждающих личность заёмщика.

Московский кредитный банк выдаёт наличные на покупку транспортных средств сроком до 15 лет. При этом процент за пользование займом в зависимости от условий может составить от 11,9% до 26%. Для составления договора потребуется только паспорт гражданина РФ. Рассмотрение заявки осуществляется не менее одного часа. Максимальная сумма займа может составить 3 млн рублей.

Тинькофф выдаёт денежные средства посредством выпуска кредитной карты. Такой носитель имеет льготный период, в течение которого не начисляются процентные платежи. При полном погашении займа такая отсрочка возобновляется, это даёт возможность клиентам банка пользоваться заёмными деньгами практически бесплатно. По истечении льготного периода начинают начисляться проценты в размере 24-39,9.

Почта Банк выдаёт кредиты наличными до 1 млн рублей под 12,9% годовых. Для оформления ссуды понадобится паспорт и СНИЛС. Максимальный срок кредитования 5 лет.

Сбербанк предоставляет возможность получения наличных денежных средств в сумме до 3 млн рублей. Минимальная ставка по потребительскому кредиту составит 12,9%. Подать заявку на кредит можно также через систему Сбербанк Онлайн. Клиенты, имеющие зарплатную карту, могут рассчитывать на более лояльные условия кредитования.