Принципы страхования имущества для юридических лиц

В ходе деятельности любого предприятия может возникнуть ситуация, когда есть риск серьезного повреждения или утраты имущества. Подобные ситуации могут быть причиной серьезных убытков, а иногда и банкротства предприятия. Причин повреждения имущества очень много, и не все можно предупредить. Поэтому страхование имущества предприятия — это один из важных шагов, направленных на предупреждение серьезных убытков.

Определяем субъекты и объекты договора страхования

Услугу страхования имущества для юридических лиц предоставляют любые страховые компании. В типичных договорах основные пункты практически не отличаются, так как нет отличий по субъектам или объектам страхования. К субъектам страхового договора при страховании имущества относятся:

• страхователи — это и есть юридические лица, которые в соответствии с условиями договора выплачивают определенную сумму страховки и при наступлении оговоренного в договоре случая имеют право на денежные выплаты;
• страховщики — юридические лица, которые в соответствии с законодательством страны осуществляют страховую деятельность. Для работы юридическое лицо должно иметь лицензию.

Объектами страхового договора может быть имущество, вещи, жизнь и здоровье человека. Иными словами - это интерес, который имеется у клиента. В договоре обязательно прописывают объект договора очень подробно, оговаривая каждый страховой случай отдельно и сразу упоминая исключения, если таковые имеются.

При составлении договора страхования имущества для юридического лица объектом договора обычно выступают:

• недвижимость — здания и сооружения, которыми владеет юридическое лицо на правах собственника или аренды;
• оборудование, инвентарь и мебель, которая установлена в кабинетах компании;
• компьютеры и другая оргтехника;
• земельные участки;
• товары и продукция;
• объекты строительства и прочее;
• движимое имущество, но в таком случае обязательно указать территорию, где находится такое движимое имущество. И в случае смены места расположения имущества это своевременно указывается в договоре.

Свое имущество компания может застраховать при любой юридическо-правовой форме. Для разных компаний страховщики порой предлагают несколько разные условия заключения договора. Но в целом можно отметить основные правила:

1. Страховой взнос клиент имеет право оплачивать в любой форме. Можно использовать наличные или безналичные расчеты, можно оплатить всю сумму одним платежом или разбить её на несколько платежей, которые будут вноситься через определенный интервал времени.
2. У страхового договора срок действия ограниченный. Поэтому после завершения срока действия одного договора при не наступлении страхового случая юридическому лицу придется перезаключать соглашение со страховщиком.
3. Отдельным категориям лиц страховые компании предлагают льготы.
4. Страхование движимого и недвижимого имущества.

Есть у страховых компаний и список того имущества, которое нельзя вписать в договор страхования, который заключается с юридическим лицом. К таким объектам относят:

• аварийные здания и прочие объекты, расположенные на территории аварийные строения;
• акции и ценные бумаги компании;
• деньги и документы;
• взрывчатые вещества.

Крупные компании обычно имеют специальный фонд, за счет средств которого они могут покрыть непредвиденные убытки, в том числе и убытки в случае порчи или утраты имущества. Но опытные предприниматели стараются дополнительно страховать имущество предприятия, чтобы оставить средства фонда в сохранности на другие непредвиденные ситуации.

Что называют страховым случаем?

Страховые компании предлагают страхование имущества юридическим лицам в ряде случаев:

• стихийные бедствия;
• удары молнии;
• воздействие третьих лиц без законных оснований;
• некоторые иные риски.

Еще один вариант страхования имущества — защита от воздействия огня и его последствий. Страховым случаем считаются ситуации, когда:

1. Произошел пожар оборудования, которое было застраховано в договоре, или помещения, которое было объектом страхования.
2. На застрахованный объект с целью устранения огня оказано негативное воздействие огнетушителем, в результате которого оборудование или имущество вышло из строя.
3. На застрахованный объект отмечено негативное воздействие продуктов горения.

В соответствии с правилами договора страхования есть и риски, которые страховщики не будут трактовать как состоявшийся страховой случай. Это наблюдается при:

• целенаправленном воздействии огня на застрахованные объекты. Если это будет доказано, выплаты за нанесенный ущерб юридическая компания не получит;
• выполнении строительных работ, которые осуществляются на территории объекта страхования;
• воздействии воды, которое оказало разъедающий эффект на застрахованные объекты, в том случае если такое воздействие оказывалось целенаправленно;
• другой вариант ущерба, который обычно четко прописан в договоре.

Вот почему перед подписанием договора стороны должны внимательно изучить документ и обсудить все непонятные и спорные моменты. Только таким образом можно избежать неожиданных решений страховщика при наступлении страхового случая.

На какую сумму можно рассчитывать при наступлении страховой ситуации?

Каждый страховой договор при страховании имущества юридических лиц имеет свою цену. Цена отличается в зависимости от пунктов договора, срока действия и ценности застрахованного имущества. Определить цену самостоятельно обычно сложно, лучше обратиться за подробной консультацией страхового агента.

Но в любом случае клиент должен понимать, что стоимость страхового покрытия ни в коем случае не может превышать стоимость застрахованного объекта. Точную стоимость обычно обсуждают договоры при личном общении, она устанавливается по соглашению сторон, соответственно может немного меняться вплоть до момента подписания документов.

Существуют определенные принципы установления тарифов при заключении договоров по страхованию имущества юридических лиц. Отмечено, что:

1. При определении цены оборудования компании страховщики должны подсчитать реальную цену этого оборудования и учесть износ за время эксплуатации.
2. Здания и сооружения оцениваются по формуле — цена строительства здания плюс его техническое оснащение и состояние минус износ строения.
3. Цену товарных запасов можно определить путем подсчета расходов на их производство плюс некоторые наценки. Но в любом случае стоимость, оговоренная в договоре страхования на такой объект, не может быть выше, чем стоимость реализации такого товара на розничном рынке.
4. Цена иного имущества равна стоимости его приобретения, которая отмечена на момент страхования.

Любая компания может выбирать обязательный или добровольный вид страхования. Но в список объектов обязательного страхования входит только то имущество, которое числится на балансе организации. Что касается договоров добровольного страхования, список имущества в этом случае заметно шире. При этом в договоре добровольного страхования клиент имеет право вносить некоторые корректировки и самостоятельно оговаривать стоимость застрахованного имущества при условии, что она не превышает его рыночную цену.

После подписания договора о страховании имущества все ценности, описанные в таком документе, будут защищены от рисков, прописанных в отдельном пункте договора. О наступлении страхового случая компания самостоятельно извещает страховщика. При этом обязательно должны быть указаны все подробности произошедшего. В некоторых ситуациях страховщики проводят дополнительное расследование события, если существуют предположения, что страховой случай был создан умышленно ради получения выгоды застрахованного лица. Если ситуация не требует внимательного изучения, или расследование не нашло подтверждения умышленного нанесения урона имуществу, компенсация, указанная в договоре, должна быть выплачена клиенту в строго оговоренные сроки.

Договор страхования имущества юридического лица в силу вступает не в момент подписания, а исключительно в момент совершения застрахованным лицом первого взноса.