Риск перекредитования населения в России

По итогам 2012 года объемы кредитования выросли почти на 40%. В 2013 году скорость роста будет меньше, однако с большой вероятностью превысит 30%. Боле того, в предстоящие пять лет рынок увеличится почти в четыре раза.

К чему может привести кредитный бум? Есть два аспекта этой проблемы: влияние потребительского кредитования на макроэкономическую обстановку и системные риски для банковского сектора.

Некоторые журналисты считают, что кредитование стимулирует потребительские расходы и оказывает положительное влияние на экономический рост. Тем не менее, расчеты показывают, что потребительское кредитование влияет не столько на экономический рост, сколько на импорт. 61% рынка кредитования населения представляет собой кредиты на расходы. За рубежом же обратное соотношение: ипотечные кредиты тянут за собой капитальное строительство и инвестиции в основной капитал.

Текущая структура рынка определяет, почему наше общество платит больше, чем могло бы. У нас кредиты необеспеченные и короткие, как правило, на 1-3 года. Около 1/4 доходов граждан идут в карман банкам из-за низкого уровня доходов и высоких процентных ставок. Если цены на нефть упадут, то 25% отчислений легко могут превратиться в 30% и более. Это уже существенный кредитный риск для банковского сектора.

Угроза существует для специализированных розничных банков с величиной портфеля от 5 млрд рублей, процентные доходы от которого в суммарных процентных доходах банка превышают 50%. Они фондируются за счет вкладов населения, быстро растут и имеют качество активов хуже, чем у обычного банка. В результате: отсутствие доступа к кредитору последней инстанции и накопление вместо перераспределения рисков, к тому же относительно невысокая достаточность капитала.

Предотвратить возможные последствия перекредитования позволит транспарентность и осознание банками своих рисков. Сейчас отсутствует специализированная отчетность по розничным кредитам. У Банка России нет инструментов для контроля за кредитными рисками. Транспарентность (доступность информации) можно повысить с помощью: статистических наблюдений за состоянием портфелей крупнейших банков, доступа Банка России к базе данных бюро кредитных историй, расширения возможностей самих бюро по сбору информации.

Все это вместе позволит знать ситуацию на рынке и разработать инструменты, регулирующие кредитный риск через соотношение стоимости залога, доходов заемщика и его задолженности. Подобные меры нашли применение в Польше, Чехии, Сингапуре, Венгрии и других старанах, переживших «кредитный бум».

Источник: Forbes.ru