Нашли на сайте неточность? Расскажите нам!
Блог проекта \ Возврат страховки по кредиту через суд

Возврат страховки по кредиту через суд

07 февраля 2019

По сути любое страхование является добровольным, однако банки превратили эту услугу в обязательное условие выдачи займа. Особенно часто с такими расходами заёмщики сталкиваются при оформлении залогового кредита. В виде альтернативного варианта финансовые организации в некоторых случаях разрешают клиенту отказаться от полиса, но при этом компенсируют свой финансовый риск большой процентной ставкой.  

По статистическим данным, возврат страховки по кредиту составляет большую долю всех судебных разбирательств между банками и заёмщиками. Это связано с тем, что за весь период договорных отношений, помимо основных обязательств, должник вынужден выплатить достаточно большую денежную сумму страховой компании. И это всё происходит на фоне ограниченного семейного бюджета. 

Естественно, в таком случае у физических лиц возникает вопрос о правомерности таких расходов и возможности возврата денег.

О чём говорит судебная практика

По действующему законодательству заёмщик имеет право добровольно застраховаться от непредвиденных финансовых обстоятельств при погашении кредитного долга. Однако на практике граждане сталкиваются с тем, что такая страховка является неотъемлемым условием выдачи заёмных средств. В результате получается так, что мнение физического лица и вовсе не учитывается. 

Банки преподносят такую услугу в следующем виде:

  1. В качестве отдельного договора, который подписывается вместе с кредитным обязательством.
  2. Условия страхования являются одним из пунктов договора займа. Суть обязательства сводится к тому, что заёмщик автоматически присоединяется к договору коллективного страхования, который заключается между банком и страховщиком.    

Независимо от формы оформления обязательства выгодоприобретателем всегда становится банк. В случае, если заёмщик по каким-либо причинам потеряет свою платёжеспособность, то страховка поможет погасить сформировавшуюся задолженность. С одной стороны, такие денежные затраты выглядят вполне оправданными, а с другой – они весомо увеличивают ежемесячные выплаты, так как нередко стоимость страхового полиса составляет третью часть от общей суммы займа.

Для того чтобы суд принял к рассмотрению заявление по данному вопросу, необходимо наличие факта нарушения законодательства. Со стороны банка могут быть допущены следующие ошибки:

  1. В договор займа были включены условия, которые не соответствуют действующему законодательству.
  2. Банк не предоставил заёмщику права выбора страховой компании.
  3. Финансовое учреждение начисляет дополнительную комиссию за консультационные услуги.

Если речь идёт о залоговом кредите, то оформление страхового полиса в этом случае будет обязательным. Поэтому перед подачей иска в судебные органы нужно внимательно изучить сам договор и условия обязательного страхования.

При вынесении решения в пользу заёмщика суд основывается на том, что все договорные отношения заключаются в добровольном порядке. При этом стороны должны чётко осознавать вес возложенного на них обязательства. Если условия договора имеют двойное толкование, то решение выносится в пользу заёмщика. Рассчитывать на возврат страховых расходов можно и при досрочном погашении займа, но при этом в договоре должны отсутствовать ограничительные меры.  

Досудебное решение вопроса

Перед тем как обращаться в суд, можно попробовать вернуть деньги за страховку самостоятельно. Для этого нужно предоставить в банк или страховую компанию заявление, в котором будет изложена суть претензии. При подаче такого документа следует обязательно аргументировать свою позицию и сослаться на конкретные пункты договора. В данном случае развитие событий будет следующим:

  1. Если со дня заключения договора прошло менее 30 дней, то денежная сумма может быть возвращена полностью.
  2. При более долгом сроке можно рассчитывать только на частичный возврат.

Стоит отметить, что в случае досрочного погашения займа по инициативе заёмщика страховая компания имеет право не возвращать страховые взносы, если иное на предусмотрено действующим договором.  

С начала 2018 года Указом ЦБ РФ №4500 период «охлаждения» был увеличен до 14 дней. В этот срок физическое лицо имеет право отказаться от любой страховки без объяснения причин. Возврат денежных средств будет осуществлён в полном размере при условии, что за это время не наступил страховой случай. Стоит отметить, что действие такого указа распространяется только на договора индивидуального добровольного страхования. 

В случае если физическое лицо подозревает, что страховая компания не согласится на возврат денег за навязанную страховку, можно предусмотреть следующие действия:

  1. Подать жалобу в ЦБ РФ. Так как эта структура является регулятором страхового рынка, то рассмотрение нарушений также находится в её компетенции.
  2. Обжаловать действия страховой компании в судебном порядке.
  3. Подать жалобу в Роспотребнадзор. Сделать это можно в течение одного года с момента подписания договора.

В случае присоединения заёмщика к программе коллективного страхования при возврате средств нормы периода «охлаждения» не применяются. Однако это не значит, что физическое лицо не может вернуть свои деньги. В данном случае заёмщик должен отказаться от такого договора и перестраховаться индивидуально. При этом со стороны банка не могут быть применены меры в виде увеличения процентной ставки, так как клиент не отказывается полностью от страховки, а просто оформляет полис по своему выбору.

Рассмотрение дела в суде

Если период «охлаждения» прошёл, то можно начинать процедуру возврата денег через суд. Для начала нужно поставить в известность своего кредитора. Не исключено, что банк лояльно отнесётся к такому заявлению и решит вопрос в досудебном порядке. Однако в большинстве случаев такие претензии банком не рассматриваются. Свой отказ финансовые организации объясняют тем, что процедура подписания была добровольной, и клиент сознательно соглашался на дополнительные расходы. 

При обращении в судебные органы основания для возврата средств могут быть следующими:

  1. Клиент отказался от полиса, но ему не вернули деньги.
  2. Досрочное погашение займа.
  3. Физическое лицо не воспользовалось услугами страховки.
  4. Полис был навязан принудительно.

Исковое заявление подаётся в районный суд по месту регистрации физического лица. В качестве ответчиков в документе указывается банк и страховая компания. Если истец не предполагает присутствовать на заседании, то это нужно указать в заявлении. Рассмотрение данного вопроса по регламенту происходит в течение 30 дней. 

Отказ в удовлетворении иска может быть вынесен в следующих случаях:

  1. В договоре имеется пункт, который гласит, что страховая премия физическому лицу не возвращается.
  2. С момента действия страхового полиса прошло более полугода.
  3. Денежные средства были выплачены заявителю в полном объёме.

При подаче иска стоит учитывать то, что все расходы по данному делу придётся оплатить заёмщику. В связи с неоднозначностью судебных решений для подстраховки лучше всего обратиться к специалистам, и тогда в случае вынесения положительного вердикта все издержки оплатит ответчик.

Советы по возврату страховых выплат через суд

Несмотря на то, что страхование является добровольным, при оформлении договора займа такая услуга превращается в добровольно-принудительную. Поэтому, чтобы избежать такой ситуации и не платить лишние деньги, следует воспользоваться следующими советами:

  1. Перед подписанием следует очень внимательно прочитать договор. При необходимости можно взять документ домой или показать его независимым специалистам. Особенно внимательно нужно относиться к долгосрочным обязательствам.
  2. За возвратом денежных средств по страховке нужно обращаться как можно раньше. Принятие оперативного решения поможет вернуть большую часть суммы.
  3. Перед тем как подать заявление в суд, нужно тщательно изучить степень нарушения. В противном случае заёмщику придётся оплатить все судебные издержки.  
  4. Для того чтобы не тратить своё время в будущем, при навязывании страхового полиса лучше отреагировать отказом или договориться с банком о самостоятельном выборе страховой компании.
  5. Рассмотрение дела в суде будет целесообразным при условии возврата довольно крупной суммы, в противном случае, если страховка стоит пару тысяч рублей, издержки могут свести выгоду к нулю. 

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Добавить комментарий
Другие записи блога