Рефинансирование кредита для пенсионеров

Одним из условий программы рефинансирования займов является возрастное ограничение. Многие банки считают людей пенсионного возраста недостаточно платёжеспособными. Кроме того, финансовые учреждения относят такое кредитование к категории рискованных по причине возможной смерти пожилого человека, вследствие чего истребовать задолженность будет не с кого.

Однако не все банки так категоричны. В кредитном секторе стали встречаться программы, позволяющие оформлять займы до 70 и даже до 85 лет, а это значит, что пенсионеры могут не только брать кредиты, но и рефинансировать их на более выгодных условиях.

Механизм рефинансирования кредита

Рефинансированием называется повторное кредитование с целью снижения финансовой нагрузки на семейный бюджет. Такая процедура может быть проведена как в своём банке, так и в стороннем. Этот вид кредитования обычно осуществляется в безналичной форме.

Услуга перекредитования интересна тем, кто имеет несколько займов в разных банках. После того как долги будут объединены в один кредит, заёмщику станет намного проще следить за перечислением ежемесячного платежа. Наиболее существенным преимуществом проведения такой процедуры считается изменение стоимости займа. В связи со снижением ставки рефинансирования кредиты, выдаваемые населению, значительно подешевели. Особенно разница заметна при сравнении старых и новых договорных условий.

Несмотря на то, что программа называется рефинансированием, по сути это оформление нового кредита. Следовательно, условия его оформления требуют от заёмщика соблюдения определённых параметров:

• хорошей кредитоспособности;
• отсутствия нарушений в кредитной истории;
• наличия при необходимости имущественного залога.

После того, как действующий кредит будет переоформлен, заёмщик может получить не только экономию времени, но и финансовую выгоду. Наиболее очевидными плюсами принято считать следующие моменты:

1. Заёмщик получает возможность гасить все долги одним платежом.
2. За счёт увеличения срока кредитования можно уменьшить ежемесячную нагрузку.
3. Сокращение выплаты долга позволяет уменьшить общую сумму переплаты.
4. Снижение процентной ставки приводит к получению финансовой выгоды.
5. При рефинансировании имущественного займа на определённом этапе можно сменить предмет залога и вывести недвижимость из-под обременения.

Однако перекредитование может таить в себе и отрицательные стороны. Например, проведение такой процедуры станет действительно выгодным, если сумма дополнительных платежей и комиссий будет намного меньше экономии на процентах. Также стоит учитывать, что целесообразность рефинансирования наиболее заметна при длительном кредитовании, например, ипотечном.

Займы с залоговым обеспечением требуют новой переоценки имущества. При рефинансировании ипотеки недвижимость должна быть повторно зарегистрирована на нового кредитора. Такие действия влекут за собой дополнительные денежные и временные затраты.

Также неприятным моментом станет наличие в договорных условиях штрафных санкций за досрочное погашение займа. За счёт внесения такого пункта в договор банки страхуют свою упущенную выгоду. Анализируя вышесказанное, можно сделать вывод, что рефинансирование старых долгов не всегда является выгодным, поэтому перед тем как решиться на такую процедуру нужно внимательно изучить все условия. Особенно это важно, если речь идет о людях пенсионного возраста.

В каких банках рефинансирование для пенсионеров будет наиболее выгодным

В зависимости от принципа формирования кредитного портфеля предложения коммерческих банков немного разнятся. Наиболее интересные программы для пенсионеров можно встретить в крупных финансовых учреждениях. Процедура рефинансирования в них проходит по следующим правилам:

1. Сбербанк осуществляет перекредитование физических лиц в возрасте от 21 до 65 лет. В случае ипотечного кредитования возрастной предел расширяется до 75 лет. Пенсионер может одновременно переоформить до пяти займов различного целевого назначения. Минимальная сумма потребительского кредита должна быть не менее 45 тыс. рублей, максимальная 1 млн. рублей. Рефинансированные займы оформляются по ставке 12,5% сроком на пять лет.
2. Россельхозбанк производит перекредитацию на условиях, наиболее подходящих пенсионерам. За счёт того, что возрастной предел для заёмщиков поднят до 65-летнего возраста, многие пожилые люди имеют возможность значительно улучшить условия кредитования по старым займам. В процессе рефинансирования можно увеличить сумму займа либо получить часть денежных средств наличными. Переоформить по ставке 11,5% можно одновременно не более трёх кредитов различного целевого назначения. При подписании договорных отношений предоставляется возможность выбора удобной даты внесения ежемесячного платежа. Также у клиентов есть возможность досрочного погашения выданного займа без штрафных санкций и комиссий.
3. Почта банк начал рефинансирование сторонних займов для пенсионеров в 2017 году. Пожилые люди независимо от того, являются они работающими пенсионерами или нет, имеют возможность переоформить действующий кредит по ставке 14,9%. Общая сумма такого займа не может превышать 150 тыс. рублей, срок погашения – 3 года. Пенсионеры могут объединить до 4 займов. Программа также позволяет переоформлять кредиты физическим лицам, вышедшим на пенсию по инвалидности.
4. Альфа-Банк предоставляет услуги по рефинансированию работающим пенсионерам. Процентная ставка зависит от срока погашения нового займа и денежной суммы. Чем больше размер кредита, тем ниже его стоимость. Оформить в этом банке можно займы от 50 тыс. до 1,5 млн. рублей. Рефинансировать одновременно получится до пяти займов.
5. ВТБ24 является ещё одним финансовым учреждением, которое предоставляет кредиты людям преклонного возраста. При оформлении займа более 600 тыс. рублей ставка устанавливается в размере 13,5%. При меньшем объёме денежных средств она повышается до 17%. Новые займы оформляются банком на срок не менее шести месяцев. Одновременно можно объединить шесть задолженностей.

Как показывает практика, кредитование людей преклонного возраста является редкой услугой, однако в некоторых случаях возрастной порог можно обойти. Некоторые банки идут на уступки добросовестным клиентам при условии выбора небольшого срока кредитования либо при согласии застраховать свою жизнь. Наличие полиса даёт банку гарантию того, что денежные средства будут получены полностью. Однако такой вариант может значительно увеличить расходы по займу, так как страховаться придётся в течение всего срока погашения долга. Плюсом такого кредитования является также то, что в случае смерти или наследования долговое обязательство не ляжет на плечи родственников.

Перекредитование пенсионной ипотеки

Для рефинансирования ипотечного кредита, выданного пожилому человеку, можно обратиться в свой или сторонний банк. Очень важно заранее уточнить работает ли то или иное финансовое учреждение с пенсионерами. При заполнении заявки следует сообщить все необходимые сведения по действующему займу. Также к письму нужно приложить справки о размере задолженности и выписки со счёта, подтверждающие внесение ежемесячных платежей. В случае получения положительного ответа с пенсионером заключается новый кредитный договор. При соблюдении возрастного ограничения срок имущественного займа пересчитывается.

Для оформления ипотеки потребуются следующие документы:

1. Удостоверение личности;
2. Справка из пенсионного фонда о размере выплачиваемой пенсии;
3. Для работающего пенсионера копия трудовой книжки и справка по форме 2-НДФЛ;
4. Справка о размере остаточного долга.

При рефинансировании ипотеки пенсионеру открывается новый заём под залог той же недвижимости. В то же время старый долг в безналичном порядке погашается. Заявку на рефинансирование можно отправить в банк по почте. При этом разрешается остальные документы предоставить немного позже. Однако справка о доходах является в этом случае обязательной. Собрать и предоставить в финансовое учреждение документы может доверенное лицо пожилого человека. Для этого потребуется оформление нотариальной доверенности.