Обзор программ жилищного страхования

Спрос на жилое имущество и расширение его предложения приводит к активному и эффективному развитию рынка страхования недвижимости. Соответственно наблюдается улучшение программ от страховщиков, увеличение тарифной линейки, пополнение бонусных возможностей. Несмотря на все эти факторы, статистика свидетельствует о том, что лишь 8% собственников оберегают свое имущество от различных «напастей». Остальные люди предпочитают поддаться воле случая и не платить за страховку.

Благодаря введению принципа страхования жилья, приобретаемого по ипотечной ссуде, показатель заключенных контрактов подрос, но в целом ситуация осталась практически неизменной. В 1997 г. был создан закон, на основании которого заключение страховых договоров является добровольным мероприятием. Поэтому ни один государственный орган не может обязать и принудить человека обратиться к страховщикам и уберечь свое жилье. Тем не менее, остается определенный процент людей, которые интересуются различными страховыми программами. Проведем обзор наиболее популярных предложений и программ страхования жилого имущества.

Что подлежит страхованию

Список объектов, которые могут быть застрахованы, выглядит примерно следующим образом:

• отдельные элементы недвижимости, в частности – окна, стены, балкон и прочее;
• коммуникации – системы отопления, сантехника, электричество, вода, газ;
• техника, находящаяся в жилище;
• внутренние интерьерные элементы – стеновые, половые, потолочные покрытия, декоративные атрибуты;
• коллекционные изделия;
• прочие дорогостоящие предметы (сделанные из кожи, золота и других материалов).

В случае повреждений может происходить компенсация средств по нескольким видам собственности. Такие сделки называются комплексными, и их заключение обойдется гораздо в большую денежную сумму, нежели стандартная процедура, но потребитель при этом получит максимальную защищенность. Постепенно становятся востребованными и популярными соглашения по защите имущества перед соседями. То есть они актуальны для ситуаций, когда собственность была повреждена по вашей вине. Бывают случаи, когда жертвы обстоятельств завышают стоимость ущерба и требуют больше денег, чем нужно на самом деле. Поэтому такое страхование позволит в итоге сэкономить.

Разновидности и направления страхования

В настоящее время на практике используется большое количество разновидностей страхования жилища:

1. Чаще всего используется «базовый пакет». Это минимальный вариант, который рассматривается в наибольшем количестве контрактов.
2. Увеличенная программа. В этом случае речь идет о расширенной возможности защиты имущества и прав страхуемого лица.
3. Специальное страхование. Оно не связано с нанесенными повреждениями и используется в более редких случаях.

А теперь для полного понимания картины следует рассмотреть каждую из этих разновидностей страхования более подробно.

Базовый набор

Такой вариант страхования муниципального жилья обычно определяется компанией самостоятельно. Регулирование всех аспектов происходит на основании договора и внутреннего регламента. Страхование включает в себя защиту от следующих рисковых факторов:

• потоп;
• пожар;
• неправомерные деяния со стороны сторонниц лиц (воровство, умышленное причинение вреда имуществу, взлом);
• аварийные ситуации (падение самолета, въезд машины, другие форс-мажорные обстоятельства);
• катастрофы техногенного характера.

Расширенное соглашение

К расширенному перечню услуг по страхованию можно отнести защиту от большего количества рисковых факторов:

• повреждения, связанные с падением деревьев, столбов;
• поломки в стеклах;
• выход из строя техники;
• затопления (течь стиральной машинки, влияние осадков);
• некорректное проведение ремонтных мероприятий;
• неработоспособность вентиляционной системы;
• поломка под влиянием пара.

Специальные страховые услуги

Есть несколько дополнительных видов компенсации, которые предусматривает данный вид имущественной защиты:

• транспортные затраты, связанные с досрочным возвратом из отпуска, командировки в связи с наступлением страхового случая;
• расходы по аренде квартиры на время восстановления жилья (при этом все детали оговариваются в рамках договора);
• издержки по аренде определенных средств на период восстановления жилища;
• расходы на переделку, устранение порчи.

Каждый новый пункт, оговариваемый в контракте, влечет за собой увеличение стоимости оказываемых услуг. Обычно страховые компании стремятся к тому, чтобы идти навстречу клиенту и вписывать в контракт дополнительные риски, составляя универсальный договор. Главное условие – тщательное изучение деталей документа.

Страхование ипотечной ссуды

Если речь идет о страховании имущества в случае ипотеки, условия подлежат определенным изменениям. Согласно действующим нормам законодательства, связанным с предоставлением ипотечного кредитования, данное мероприятие является обязательным, ведь залоговое имущество, которое принадлежит заемщику лишь условно, нуждается в определенной защите. К тому же банковские учреждения в стремлении к минимизации собственных рисков часто идут на уловки, ведь ипотека представляет собой вид ссуды с длительным сроком и относительно низкой ставкой. Поэтому кредиторы часто вносят пункты, при которых клиент должен застраховать не только жилье, но и другие объекты (здоровье, работоспособность, другое имущество).

Обеспечение защитных мероприятий по юридической чистоте сделки необходимо только в первое время, пока период, на протяжении которого сделка может быть оспорена, не пройдет. Это имеет отношение не только к жилью, приобретаемому на вторичном рынке, но и к новостройкам. Учреждения часто отмечают практику двойных продаж, поэтому следует перестраховаться и оградить себя от рисков.

Если принимать во внимание обязательство, связанное со страхованием жизни при приобретении жилья, можно обратиться к статистическим сведениям: в этом случае число отказов является минимальным. Более того, для лиц, которые не успели себя обезопасить, ставка будет немного завышена. Ведь банки понимают, что во время пользования кредитными средствами может случиться все, что угодно, поэтому страхование обеспечивает финансовому учреждению максимум защиты и минимум рисков.

Официальные страховые программы: обзор

В настоящее время среди представителей страховщиков есть достаточно большое количество организаций. Например, такие компании:

• РОСГОССТРАХ: в процессе заполнения данных для получения полиса требуется минимальное количество информации, процедура является простой и не отнимает много времени;
• ИНГОССТРАХ: компания также предлагает большое количество программ, особого внимания заслуживают новинки услуг «ПЛАТИНУМ Экспресс», «Free Дом» и другие;
• МАКС – эта организация пользуется спросом за счет программы «Городские огни» и «Родной дом», предусматривающие заключение соглашения без осмотра в рамках одного страхового случая.

В любой ситуации клиент самостоятельно, решает, что именно ему следует застраховать, чтобы добиться максимальной защищенности.

Стоит ли игра свеч?

Стоит ли выбирать ту или иную программу страхования, или можно обойтись без нее? В данной ситуации все зависит от стоимости вашего имущества и от присутствия определенных факторов риска. Если оно недорогое и не может вызвать интереса грабителей и недоброжелателей, а также не может быть повреждено потенциальными обстоятельствами (или вероятность этого явления минимальна), можно обойтись без страхования. Стоит понимать, что в случае повреждения последствия будут находиться строго под вашей ответственностью.

Если имущество дорогое, и вы переживаете, что оно может быть повреждено различными внешними факторами, обстоятельствами, а также другими людьми, не следует жалеть денег, ведь знаменитую поговорку о том, что «скупой платит дважды» никто не отменял. Все, что нужно сделать – отыскать надежного и проверенного страховщика, а затем обратиться к нему за получением услуги (составить договор).

Таким образом, принимая во внимание всевозможные риски при проживании в собственном жилье и получении ипотеки, необходимо все-таки воспользоваться услугами страхования. Этот подход дает определенную выгоду для обеих сторон и способствует уверенности в завтрашнем дне.