Нашли на сайте неточность? Расскажите нам!
Блог проекта \ Можно ли снизить ставку по уже действующей ипотеке (Сбербанк)?

Можно ли снизить ставку по уже действующей ипотеке (Сбербанк)?

23 июля 2018

Обратиться за перерасчётом процентной ставки по ипотечному кредиту вполне возможно, но при условии, что он оформлялся не менее года назад. Будет ли при этом решение положительным, зависит от множества причин, начиная с ипотечной программы, задействованной при кредитовании, и заканчивая размером текущей переплаты.

Сбербанк пересчитывает такие виды ипотечных займов:

  • ипотеку, выдаваемую по двум видам документов
  • нецелевые кредиты, с залогом в виде недвижимости
  • жилищный кредит, он может выдаваться как на строительство, так и на покупку жилой площади

Для нескольких ипотечных программ, например "Строительная сберегательная касса" и "Военная ипотека" уменьшение ставок не предусматривается. Нельзя понизить ставку и ниже определённого минимума, он в 2018 году он равен 11,9% при отсутствии у лица, берущего кредит, страхового полиса, или же 10,9% при его наличии. Для нецелевого кредита с залогом процентная ставка в 11,9% устанавливается для владельцев страхового полиса, а 12,9% - для всех, у кого полис отсутствует.

Условия снижения ставки

Есть ряд условий, при которых можно изменить величину кредита в меньшую стоимость:

  • процент по уже существующему кредиту должен быть выше, чем указанный минимум
  • остаток задолженности по кредиту больше 500 тыс. руб. на текущий момент

Если Сбербанк примет положительное решение о снижении ставки, то при этом уменьшится ежемесячный размер платежа, срок же кредитования останется без изменений. Однако уровень переплаты понизится, и довольно сильно, благодаря досрочным погашениям. Допустим, Сбербанк провёл перерасчёты, и ставка сократилась на 0,5 процента. Это далеко не мало, так как ипотечные займы - это всегда большие сроки и суммы. Чтобы точно рассчитать насколько снизится нагрузка на бюджет, целесообразно использовать целевой онлайн калькулятор.

Почему стало возможным снижение ставки

С 2015 до 2018 года Центробанк несколько раз понижал ключевую ставку, и теперь она ниже почти на 10 единиц: ещё в январе 2015 года она равнялась 17%, а в марте текущего года - только 7,25%. Этот факт стал причиной уменьшения стоимости кредитов. Проведённая индексация коснулась сначала выдаваемых вновь кредитов, но Сбербанк счёл нужным пересчитать ставку и у тех, которые выдавались некоторое время назад и являются действующими. Таким образом Сбербанк проявляет свою заинтересованность в клиентах: они могли бы в противном случае выполнить рефинансирование в других банках.

Как это было до 2018 года

Ещё в прошлом году вопросы о снижении ставки по текущему ипотечному кредиту в Сбербанке вообще не рассматривались, по крайней мере, в массовом порядке. Что было вполне обоснованным: вопросы о предоставлении кредита решались до момента подписания договора, теперь обеим сторонам оставалось только соблюдать действующие условия.

Но в течение последних месяцев очень многие банковские организации намного снизили ставки по тем кредитам, которые сейчас открываются. Так, например, сейчас жилищный кредит можно получить под 9,5% годовых, а раньше средняя процентная ставка не опускалась ниже 13%.

Естественно, такой порядок вещей привёл к недовольству заёмщиков. Просьб об изменении процентов и сроков ипотечного кредита стало действительно много, появились и жалобы с претензиями. Летом 2017 сайт Сбербанка поместил новость о том, что проводится рассмотрение обращений заёмщиков, цель которых - возможное изменения ставок.

Какие условия действуют сейчас

Ключевая ставка Центробанка сегодня составляет 7,25% годовых, и Сбербанк предлагает всем, кто оформляет кредит сегодня, ставку от 7,4%. А для семей с детьми она ещё ниже - от 6%. Если же кредит уже является действующим, автоматическое снижение процентной ставки по нему не предусмотрено, но можно оставить заявку на её частичное уменьшение.

При условии, что:

  • не должно иметься простроенных задолженностей
  • ипотека ранее не подлежала реструктуризации
  • кредитная история заёмщика должна быть положительной

Способы оформления перерасчётов

Для подачи заявления не нужно приходить в отделение сбербанка, следует оставить заявку на портале ДомКлик. Рассматриваться она будет в течение месяца, а после рассмотрения придёт ответ по указанному телефону в смс-сообщении, и по электронной почте.

Предполагается, что такую заявку можно будет подавать несколько раз с интервалом не менее 12 месяцев.

Необходимо принять во внимание, что рефинансирование и переоформление ипотечных кредитов занимаются многие банки, поэтому если предлагаемые ставки всё же не устроят, можно обратиться в какой-либо банк.

Что нужно сделать для переоформления

Банк оставляет за собой права не пересматривать процент, даже при том, что соблюдены все условия, причём сделать это без объяснения причин.

Прежде всего, стоит внимательно перечитать договор, в нём должен быть отдельный пункт, где говорится о возможностях снижения ставки и условиях. Вполне вероятно, что ввиду отсутствия такого пункта банк будет сослаться на этот факт и отказывать в пересчёте.

Запрос оформляется в письменном либо электронном виде и должен быть официально зарегистрирован банком. Если по каким-то причинам обращение не будет регистрироваться работниками банка, можно позвонить в службу поддержки, или обратиться с жалобой к руководству банка.

Чтобы правильно составить обращение, потребуется отдельный список документов:

  • удостоверение личности - паспорт
  • договор о предоставлении ипотечного кредита
  • график выплат
  • документ, подтверждающий оплату страховки

При оформлении заявки онлайн следует перейти на ресурс ДомКлик и указать в соответствующих полях контактные данные и номер договора. Ниже указывается причина переоформления. На этом же ресурсе можно регулярно проверять статус заявки, для этого в соответствующем поле нужно указывать свой мобильный номер.

В самом сообщении следует кратко, но обстоятельно описать суть вопроса, и приложить необходимые документы в виде фотографий или сканов.

Пересчитать ставку по кредиту можно и в офисах Сбербанка. Желательно делать это там, где и была оформлена ипотека. Впрочем, по правилам такие действия можно выполнить в любом отделении, обслуживающем физические лица.

Так что это лишь дополнительная перестраховка. Бланк заявки можно заранее скачать в сети, или заполнить его, уже попав в банковский офис. Чтобы не допустить ошибок и исправлений, желательно сверяться с образцом, он также имеется в каждом банковском офисе и в сети.

Может ли Сбербанк отказать в пересчёте

Вопрос решается на усмотрение финансовой организации, поэтому может быть решён как положительно, так и отрицательно. Если у заёмщика не слишком красивая кредитная история, в которой уже имелись просрочки, или же данный ипотечный кредит уже подвергался реструктуризации, банк, скорее всего, откажет в перерасчёте.

Нередко бывает так, что с документами заёмщика и его кредитной историей всё в полном порядке, но текущая ставка и так не слишком велика, меньше 11,9%. По такой заявке тоже не будет принято положительное решение.

Можно снизить расходы на выплату ипотечного кредита ещё до того как он получен

Если у заёмщика – зарплатная карта Сбербанка, это позволит снизить ставку по ипотеке на 0,5% в год.

Оформление страхования жизни и здоровья также позволит снизить выплаты на 1% в год.

И наконец, электронная регистрация сделки позволит заплатить ещё на 0,5 %, что в целом составляет довольно ощутимую сумму.

Получено отрицательное решение. Что можно сделать ещё?

Сделать ипотеку дешевле можно и некоторыми другими способами. Например, можно осуществить рефинансирование, обратившись для этого в другой банк с более приемлемыми для заёмщика условиями. Под рефинансированием понимается составление нового кредитного договора с изменёнными и более выгодными для клиента условиями. Преимущество такого решения в том, что можно выбрать наиболее интересное предложение заранее, воспользоваться калькулятором, всё хорошо просчитать, и после это - действовать, уже настроившись на точный результат. Недостатки способа – необходимость снова собирать весь пакет документов, приобретать новую страховку и оплачивать услуги оценщика Сбербанк в настоящее время не рефинансирует собственные ипотечные договоры, а предоставляет такую услугу только для клиентов других финансовых структур.

Другой вариант – реструктуризация. Это действенный способ уменьшить кредитную нагрузку при наличии аргументированных уважительных причин для этого: семейных проблем, тяжёлой болезни, потери зарплаты или работы. Естественно, что любая уважительная причина пересмотра кредитного договора должна быть подтверждена соответствующими документами. При реструктуризации может быть увеличен срок действия кредитования, или на некоторое время приостанавливается начисление процентов.

Нужно учитывать, что при таком способе уменьшения «кредитного бремени» сама ставка не меняется, а размер платежей, которые заёмщик выплачивает каждый месяц, уменьшается благодаря увеличению сроков кредитования. То есть переплата в этом случае всё равно остаётся, и уменьшить её можно только досрочно погасив ипотечный кредит.

В некоторых случаях перерасчёт ставки по кредиту и условий кредитования производится по требованию суда.

Для того чтобы подать судебный иск, должны быть более чем веские основания.Такие случается очень редко, но всё же вариант возможен, если, например банк изменил условия в одностороннем порядке. Необходимо понимать, что такие недоработки в солидных банках, каким в первую очередь является именно Сбербанк, встречаются чрезвычайно редко: вся документация оформляется аккуратно. Ещё один важный момент: инициируя судебное разбирательство, следует иметь в виду, что и в этот период никто не отменяет регулярные платежи по кредиту в соответствии с представленным графиком, иначе заёмщик получит штраф, портящий кредитную историю.

Если всё же принято решение обратиться в суд с заявлением о снижении процентной ставки, нужно представить туда такие документы:

  • договор по кредиту
  • справки, подтверждающие доход
  • выписка с суммой оставшегося долга

При положительном решении заёмщику выдаются новые условия погашения кредита и переоформленный график выплат.

Снижение ставки по действующей ипотеке – возможность, которую в полной мере предоставляет своим вкладчикам только Сбербанк. Подать заявку можно даже не выходя из дома - на онлайн сервисе. Ответ после рассмотрения вопроса придёт клиенту в смс - сообщении.

Социальные программы

Государство помогает заёмщикам, создавая социальные программы со льготными условиями ипотеки. Ряд льготных категорий населения могут рассчитывать на более выгодные ипотечные кредиты:

  • например, уменьшение задолженности на сумму до 1,5 млн. руб., в процентах льготы могу составлять 20 – 30 % от суммы кредитования
  • ежемесячный платёж может быть уменьшен вдвое на срок 1,5 года. Или же определённая сумма просто вычитается из основного долга
  • если ипотечный кредит был взят в иностранной валюте, его можно переконвертировать в рубли.

Категории заёмщиков, которые точно могут рассчитывать на участие в одной из социальных ипотечных программ:

  • инвалиды
  • родители или опекуны с детьми-инвалидами
  • опекуны нескольких детей до 18 лет;
  • семьи с детьми, обучающимися в колледжах и вузах на очных дневных отделениях
  • участники боевых действий и приравненные к ним категории лиц

Для улучшения жилищных условий можно использовать маткапитал: им можно погашать часть кредита, в том случае, когда он уже был оформлен на момент рождения следующего ребёнка. С помощью материального капитала можно либо сократить размер регулярных платежей, либо изменить в сторону уменьшения срок выплат.

На льготные ипотечные предложения банков могут рассчитывать многие категории населения, поэтому часто можно даже выбрать наиболее удобный путь.

Так, например, льготы предоставляются семьям, у которых рождается ребёнок. Если ребёнок первый, семья получает компенсационную выплату, соответствующую 18 м. площади ипотечного жилья в регионе проживания данной семьи. Если малыш – второй в семье, компенсируется ещё 18 м. При рождении третьего ребёнка оставшаяся задолженность по кредиту списывается полностью.

Другой, не менее удобный вариант – получение отсрочки платежа. Она может достигать трёх лет при условии, что в семье рождается второй ребёнок, или же пяти лет, при рождении третьего.

Помимо федеральных льготных программ предоставляются и региональные, имеющие особенности в каждом регионе.

Возможность стать участником какой-либо льготной ипотечной программы Сбербанка должна документально подтверждаться. Каждая льготная категория должна будет подготовить свой пакет документов.

Решение о том, что семья может рассчитывать на ту или иную субсидию, всегда принимают местные административные власти. Документы на рассмотрение этого вопроса можно подать через МФЦ. Однако то, что документы приняты, ещё не означает положительного решения, он в каждом случае должен рассматриваться индивидуально. Важное следствие: пока решается вопрос о субсидиях, попадании в льготную категорию, и снижению ставки, необходимо продолжать аккуратно выплачивать взятый кредит, не допуская расхождений с графиком.

Ипотеку можно частично покрасить раньше срока

Этот способ только косвенно можно отнести к способам снижения ипотечной ставки, но он подходит буквально каждому и легко реализуется на практике. Это позволит снизить сумму долга и впоследствии сократить срок выплаты, или же уменьшить регулярные ежемесячные платежи.

Чтобы частично погасить ипотечный кредит, следует подать в Сбербанк заявление о досрочном списании долга, иначе даже положенные на банковский счет средства будут списываться в соответствии с графиком.

Если заёмщик хочет снизить регулярные выплаты, он может оформить заявку онлайн.

Если же заёмщик решит, что выгоднее погасить часть основного долга, ему необходимо будет прийти в офис банка, так как вопрос требует обсуждения с менеджером.

Практика показывает, что снизить ставку по ипотеке, не являясь при этом участником какой-то льготной программы, довольно сложно, так как специального алгоритма снижения в зависимости от срока или суммы кредита пока не существует. Тем не менее, следует рассмотреть все возможные варианты решения этого вопроса: вполне вероятно, что решится он положительно.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Добавить комментарий
Другие записи блога