Нашли на сайте неточность? Расскажите нам!
Блог проекта \ Кредит во время кризиса – оформлять или подождать?

Кредит во время кризиса – оформлять или подождать?

05 апреля 2018

Последние несколько лет для россиян являются кризисными. Ситуация постепенно выравнивается, наблюдается небольшой подъем, но это отмечается недолго. И вот новый виток кризиса приводит к инфляции, обесцениванию рубля. В результате возникают многочисленные сложности у банков. Они поднимают ставки процентов по кредитам, ограничивают количество депозитов, а некоторые банковские учреждения и вовсе не выдерживают проблем и ликвидируются.

Нельзя сказать, что банки в сложный экономический период полностью прекращают кредитование клиентов. Ведь это основной процент дохода банковского учреждения и останавливать выдачу ссуд бессмысленно. Но, некоторые изменения все же наблюдаются. Чтобы понимать примерную схему работы российских банковских учреждений в период финансового кризиса можно изучить принципы деятельности в сложное время крупнейших современных банков страны.

Ведущий банк страны - Сбербанк

Сбербанк – крупнейший банк России с отличной репутацией. Клиенты доверяют Сбербанку, поэтому количество депозитов и кредитов, оформленных в этом банковском учреждении, с каждым годом растет. Банк в свою очередь не брезгует интересными программами для привлечения заемщиков и предлагает приятные процентные ставки на займы. Но так бывает не всегда и в зависимости от ситуации на рынке условия кредитования могут существенно меняться.

Даже столь крупный банк остро реагирует на кризис. В 2008 году Сбербанк отменил необходимость выполнения финансовых показателей по кредитованию. Тогда генеральный директор рекомендовал сотрудникам более пристально оценивать гарантии и надежность выданных займов. По словам специалистов, таким способом Сбербанк фактически признал свою готовность сократить уровень кредитования. А это только подтверждало факт сложной ситуации на экономическом рынке страны.

В 2014 году с новым витком финансового кризиса сбербанку пришлось приостановить выдачу займов на приобретение загородных домов. Такое решение было принято после того, как ЦБ поднял ключевую ставку с 10,5% до 17%. Выдача других видов ипотечных кредитов банк не приостановил, но ставка процентов существенно повысилась.

Наблюдался и рост ставок по потребительским кредитам. Минимальная ставка составляла 20% годовых. Кредиты на таких условиях могли получить клиенты, которые имели зарплатные карточки в Сбербанке. Для остальных заемщиков потребительские кредиты были доступны под 27,5%. Таким образом банк перестраховывался от несвоевременно погашенных займов или невыплаченных ссуд.

После того, как снизилась ключевая ставка ЦБ и экономическая ситуация в стране начала стабилизироваться, ставки процентов по ссудам Сбербанка также начали уменьшаться. Соответственно, и уровень заемщиков начал активно расти.

Политика кредитования в кризис от ВТБ24

Не менее остро в кризисные годы на изменения рынка реагировал другой крупнейший банк страны – ВТБ24. Здесь тоже можно было отметить существенный рост процентных ставок по потребительским и ипотечным кредитам.

Ставка по потребительским ссудам составляла минимум 24% в 2014 году. И эти условия действовали только для постоянных клиентов, которые использовали зарплатные карты банка или давно пользовались другими услугами. Для «чужих» клиентов банк был готов предложить кредиты только под ставку 28%. Что касается ипотечных ссуд, их выдавали под 16% годовых.

По мере стабилизации рынка ставки понижались, количество кредитов, в том числе и ипотечных, увеличивалось. Но именно во время экономического кризиса банковские учреждения предпринимают все возможные меры, которые позволяют обезопасить себя от банкротства.  А повышенные кредитные ставки – это дополнительная страховка от невыплат.

Преимущества и недостатки оформления кредитных средств в кризис

На примере двух крупных банков России можно оценить, как в период кризиса ведут себя банки в целом. Отмечается ряд основных тенденций:

  1. Повышаются кредитные ставки, займы для клиентов становятся более дорогими.
  2. Банки почти полностью, а некоторые и полностью, отказываются от выдачи ссуд в валюте.
  3. Финансовое состояние, имущество, доход заемщика оценивается более тщательно.

Выходит, что получить займ ы банке во время кризиса можно. Но это обойдется клиенту дороже. Да и процедура выдачи займа будет более длительной. Клиенту придется принести банку полный пакет документов, который подтвердит платежеспособность и необходимый для погашения кредита уровень дохода. Это и есть основной минус получения ссуды в кризис.

Еще один негативный момент – невозможность взять валютный кредит. Большинство банков отказывают в таком займе в связи с понижением курса рубля. Ведь любой валютный кредит при существенном скачке валютного курса может стать для заемщика неподъемной ношей.

Среди всех минусов можно найти и положительный момент. Он заключается в том, что при возникновении у заемщика финансовых трудностей, скорее всего банки в период кризиса проявят больше понимания. Поэтому в банках охотней идут на реструктуризацию кредита, проводят рефинансирование займа или дают отсрочку по платежам без начисления штрафов и пени. Главное в этом случае не тянуть до последнего, а своевременно обращаться в банк с описанием сложившейся ситуации. При наличии просрочки и начисленных штрафов рассчитывать на поблажки уже не приходится. А вот адекватный заемщик для любого банка – это ценный актив, которому можно немного уступить, дать время для стабилизации его финансового положения с расчетом на то, что такой клиент честно и в полной мере в итоге выплатит полученный займ.

Рекомендации заемщику при оформлении кредита в период финансового кризиса

Первый совет, который дают опытные специалисты – не брать в кризис займы. Это самое правильное решение, которое убережет от проблем, переплат и длительных процедур проверок доходов и платежеспособности. Но так получается далеко не всегда. Ведь есть ситуации, которые требуют оформления займа именно в кризисные времена.
Если заемщик все же решил оформить ссуду в кризис, ему нужно знать следующее:

  1. Не оформлять валютный кредит. Это особенно важно для тех, у кого нет доходов, никаких иных поступлений в иностранной валюте. Если курс валюты начнет расти, клиент окажется в огромной долговой яме. И более низкие процентные ставки по валютным кредитам, которые часто предлагают банки, не помогут уменьшить сумму переплат. Владельцы валютных займов при финансовом кризисе, наоборот, стараются перевести свои ссуды в рублевый эквивалент.
  2. Оцените надежность банка, в котором планируется оформление ссуды. Ведь если банк лишится лицензии в период кризиса, у заемщика может возникнуть ряд сложностей. Разумеется, кредит никуда не денется. Выплачивать заемные средства придется другому банку. И не всегда новый кредитор лояльно относится к таким клиентам. Возможны некоторые изменения условий кредитования, предоставление клиенту новой схемы выплат. Разумеется, условия обычно меняются не в лучшую сторону.
  3. Важно выбирать короткие сроки кредитования. Это может быть несколько месяцев или полгода. Оформлять кредит в кризис желательно только по очень важной причине – необходимость средств на лечение, оплата за обучение. А вот ремонт в квартире, как и покупку новой мебели, вполне можно отложить до того момента, пока ситуация на рынке не стабилизируется и кредиты не начнут выдавать на более лояльных условиях.
  4. Если клиент во время кризиса оформил кредит с большой процентной ставкой, через некоторое время займ можно рефинансировать. Перевод ссуды в другой банк под более низкие проценты – услуга, которую часто предлагают современные банковские учреждения. Часто подобное решение помогает немного уменьшить сумму переплат.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Добавить комментарий
Другие записи блога

Долговая расписка

04 апреля 2018