Нашли на сайте неточность? Расскажите нам!
Блог проекта \ Кредит на образование с господдержкой

Кредит на образование с господдержкой

13 сентября 2018

Обычный кредит можно тратить на образование в любом формате, например, на курсы иностранного языка, или получение новой профессии в учебно-производственном центре. А вот целевой образовательный кредит с господдержкой и субсидиями выдается только на определённые программы. В первую очередь это конечно бакалавриат, затем магистратура, а ещё - некоторые виды профессионального образования. Условия получения и пользования таким кредитом весьма комфортны. Проценты не слишком высокие, не потребуются ни залог, ни поручительство. Возвращать кредит можно с отсрочкой на весь период обучения. Выплаты такого кредита на время прекращаются, если возникнут особые обстоятельства, например: студент, будет призываться в армию, или же студентка уйдёт в декретный отпуск. Отчисление из института к таким особым обстоятельствам, естественно, не относится. То есть, если отчисленный студент покинет вуз, ему придётся сразу же начинать выплачивать займ.

В рамках кредитной программы с господдержкой, а она, скорее всего, будет возобновлена уже этой осенью, можно будет взять займ на всю стоимость платного обучения, и даже более того. В сумму могут включаться и дополнительные расходы, например, на проживание, приобретение учебных пособий, и даже на бытовые нужды. Во время учёбы заёмщик платит только проценты, более того, в первые два года после получения кредита он и их выплачивает только частично. Основную сумму долга и все начисленные проценты заёмщик должен будет возвратить после того как окончит институт, ему на это даётся 10 лет. Но практика показывала, что студенты успевали выплатить долг за пять лет работы после окончания вуза.

Кредиты с субсидиями от государства, новые правила

Новые правила выдачи образовательных кредитов с господдержкой уже приняты, постановление правительства уже есть, но пока ещё не вступило в силу. Ожидается, что по новым правилам кредиты с субсидиями будут выдаваться уже в этом учебном году.

В новых правилах устанавливается список документов, которые кредитные организации, желающие участвовать в госпрограмме, должны подавать в МинОбр. Также изменены требования к банкам и самим обучающимся, уточнён порядок перечисления средств из федерального бюджета, компенсирующие часть затрат.

В новой редакции правил получения кредита с субсидиями от государства указывается схема расчета суммы кредита. Она будет зависеть от того, сколько стоят образовательные услуги, которые оказываются на платной основе и указываются в договоре между учебным заведением и студентом. Максимальный размер такого кредита, он называется сопутствующим, - на питание и проживание, не должен оказать выше семи прожиточных минимумов при расчётах на один месяц.

Займ будет выдаваться на 120 месяцев (не более), но не со дня получения, а с момента окончания периода льготных выплат. Таким периодом считается весь срок учёбы, и ещё три дополнительных месяца. Размер субсидии, которую государство будет возвращать банку, установлен на уровне 3\4 от размера базового индикатора.

Министр образования О.Ю. Васильева сказала, что вопрос выдачи кредитов с господдержкой практически согласован с другими профильными министерствами, поэтому можно ожидать, что льготное кредитование на цели образования вот-вот заработает.

Льготная программа была на некоторое время приостановлена в начале 2017 года, а до этого работала почти 7 лет, в её рамках было выдано более 10 тыс. займов.

Стандартные кредиты на образование

Условия стандартных образовательных кредитов, для которых не предусмотрена господдержка, не настолько лояльны к заёмщикам. Ставка по таким займам достаточно высока, не менее 12,9%, и в этом плане они серьёзно отличаются от льготных.

Но основное различие в сроках возврата. Они обычно не превышают пяти лет, а это значит, что выплачивать долг придётся ещё во время обучения. Некоторые кредитные программы предполагают ежемесячные выплаты в размере 20, а то и более тыс. руб. Конечно, выплачивать такие суммы студенту очень сложно.

Образовательные кредиты банки предоставляют не слишком охотно, так как у этой схемы имеются значительные риски. Достаточно трудно оценить финансовую состоятельность заёмщика, особенно с перспективой на будущее, так как далеко не каждый студент, даже выпускаясь из крупного вуза, сможет быстро найти работу с высокой оплатой, чтобы без проблем погашать кредитный долг. Многие студенты не могут завершить учёбу по причине слабой успеваемости, или понимая, что выбрали не ту профессию. Также студента могут призвать в армию, студентка - уйти в декрет. Все эти обстоятельства также серьёзно помешают выплатам.

Когда постановление о господдержке образовательных кредитов вступит в силу, они станут более привлекательными как для банков, так и для самих заёмщиков. В программе предусмотрены выплаты 20% от суммы полученного студентом кредита из бюджетных средств. Конечно, сделаны они будут только в том случае, если студент окажется не в состоянии выплачивать долг по объективным причинам. Служба в армии и беременность как раз относятся к таким объективным причинам, а академическая задолженность - нет.

Особенность займов такого типа ещё и в том, что они могут выдаваться даже несовершеннолетнему, правда, в этом случае потребуется письменное согласие обоих родителей. Они выступают созаёмщиками.

Сегодня одной из наиболее сложных задач для вчерашнего школьника является отдача от образования, и получения кредитов на образование этот вопрос касается напрямую. Отдача будет высокой, если профессия, которую выберет абитуриент, будет с одной стороны соответствовать его склонностям, а с другой - окажется, и будет продолжать оставаться, престижной, с хорошей зарплатой. Нельзя забывать и о цифровизации. Вполне вероятно, что специальность, сегодня востребованная, к концу обучения станет устаревшей, а рабочее место, на которое претендовал студент, будет занято искусственным интеллектом.

Опытным путём выяснено, что лучше всего оправдывают кредитные вложения программы бакалавриата. У тех же, кто заканчивает ещё и магистратуру, зарплаты обычно не выше бакалавров.

Насколько популярны образовательные кредиты

В России число выданных кредитов невелико, в процентном отношении это лишь доли процента от общей численности молодых людей, получающих высшее образование. А вот в развитых странах процент обучающихся в кредит студентов - более половины, а иногда до 80%. Однако интерес к образовательным кредитам плавно повышается, так до 5% потребительских кредитов берётся именно на образовательные цели.

До того как госпрограмма с субсидиями была временно приостановлена, на начало учебного 2016 г. студенты взяли кредиты на 480 млн. руб.

Статистика Сбербанка, а он практически единственный банк, выдававший кредиты с субсидиями, средняя сумма такого займа составляла 120 тыс. рублей, срок возврата составлял 12,5 лет, а возрастная категория заёмщиком представляла собой диапазон 18 - 25 лет.

Высшее образование в России постепенно становится платным, и прежде всего это касается престижных специальностей.

Так на специальностях, связанных с рекламой, платно учатся 78% студентов; на экономических специальностях таких студентов 77,7%; платно обучающихся студентов - юристов - 73%.

Первые целевые кредиты на образование стали выдавать ещё в 2001 году, а в 2003 году около 60% семей, в которых рос школьник, сказали, что готовы оплачивать вузовское образование своему ребёнку. Статья (ст.28 п.16), касающаяся государственной поддержки при выдаче кредитов, появилась в ФЗ об образовании ещё в 1996 г.

Кредит и его особенности

О том, что кредит на своё образование имеет право получить каждый студент, говорится в ФЗ «Об образовании», в ст. 104, при этом речь идёт именно займа с государственными субсидиями. На сегодняшний день новые правила уже утверждены, но в силу они должны вступить в начале осени, когда будут выполнены все согласования между министерствами.

Банки будут заключать с вузами специальный договор о выдаче кредитов. Но необходимые суммы будут выдаваться не заёмщику в руки, а поступать на особый личный счёт, и дальше по определённой схеме на счёт вуза. Транши должны выполняться раз в семестр, и только после того как банк получит уведомление, что студент благополучно сдал сессию и допущен к дальнейшей учёбе.

Договор можно продлить, если возникла необходимость освоить другую программу. После окончания института студент получает налоговый вычет на всё время выплаты кредита, если в это время официально трудоустроен и выплачивает налоги. Три четверти от ставки рефинансирования при таком виде кредитования – это государственные субсидии.

Программа льготного кредитования была временно закрыта в начале 2016 года, так как требовалась её оптимизация и согласование правил кредитования в банках и правилами, указанными в Постановлении Правительства No 702 от 20.07.2016 г.

У действовавшей программы оказалось далеко не так много участников, как хотелось бы: полноценно включился в программу только Сбербанк. Объяснить это можно тем, что крупные банки были вынуждены отказываться от договоров с теми вузами, которые не могли гарантированно обеспечить своим выпускникам работу с хорошей зарплатой. Получилось так, что кредиты могли получить лишь студенты самых крупных и престижных вузов, так как только у них были высокие шансы выплатить кредиты вовремя.

В схеме образовательного кредитования Сбербанка находилось 180 вузов и два техникума, новый полный список будет указан на официальном сайте Сбербанка, как только постановление о господдержке начнёт действовать. Пока только одна шестая часть вузов РФ заключила соглашение о льготном кредитование своих студентов, что явно недостаточно для полноценного развития образовательного кредитования.

Её развитие будет зависеть о того, насколько активно будут действовать сами учебные заведения, рекомендуя студентам свои продукты. Уже при поступлении студент должен хорошо ориентироваться в возможности вступления в кредитные программы, особенно тогда, когда на бюджетное обучение по выбранной специальности они не поступили. Кредит – выгодная альтернатива замены специальности на ту, которая привлекает намного меньше.

Можно ли получить кредит на образование сегодня, не дожидаясь вступления в силу особых программ с господдержкой?

Таких вариантов много, но они намного менее выгодны и спросом практически не пользуются. Студенты и их родители предпочитают при необходимости взять кредит воспользоваться стандартным потребительским кредитом, и распределить полученные средства по своему усмотрению.

Как возвращать кредит по льготной программе

Образовательные кредиты с субсидиями не предусматривают залог или поручительства. Начальный взнос тоже не потребуется. Проценты во время обучения выплачиваются лишь частично, а их оставшаяся часть и сам займ погашаются только после окончания института, и то не сразу, а ещё через три месяца, которые даются на поиски работы. Конечно, такие схемы дают немалые риски доля банков.

Кредит предоставляется под нематериальную услугу. Полученное образование студент никак не сможет вернуть банку, как это произошло бы, если бы в залог было оставлено что-то из ликвидного имущества, даже если окажется не в состоянии выплачивать кредит по причине собственной неплатёжеспособности.

Естественно, что у банков есть серьёзные опасения, что выпускник окажется не в состоянии расплатиться за кредит. К слову, это проблема не только России. Образовательные кредиты, даже если они выданы под низкие проценты, с трудом возвращаются во всём мире, как в бедных, так и в экономически обеспеченных странах.

В Постановлении Правительства говорится, что минимальная ставка составит 7,5%. Для стандартного кредита это немного, а вот для образовательного – немалая величина, в Европе ставки на такие займы намного ниже: в Дании они составляют 4,1% на всё время учёбы, а после окончания университета совпадают с основной ставкой ЦБ Дании.

В Швеции кредит на учёбу выдаётся под 1,5 – 2% годовых. В Германии для студентов предусмотрена беспроцентная ссуда, а в Финляндии долг за неплатёжеспособных студентов банкам полностью возвращает государство.

Перечисление всех положительных особенностей кредитов с госсубсидиями создаёт впечатление, что когда такая программа вступит в силу, проблемы у заёмщиков и банков полностью исчезнут.

На самом деле это не так, и даже кредит с господдержкой не перестанет содержать в себе значительные проблемы и риски.

Заёмщики не смогут получить кредит в вузе, не заключившем договор с банком. Им придётся либо менять вуз, либо пытаться оплатить обучение самостоятельно.

Несмотря на то, что большая отсрочка выплат и оказывается преимуществом кредитов на образование, здесь есть и очередная сложность: какую-то часть процентов студенту всё равно придётся платить, и делать это несколько лет, тем самым увеличивая общую переплату.

У заёмщика есть всего несколько недель на то, чтобы оформить кредит после поступления, так как формулироваться он будет в соответствии с договором между банком и вузом. Это особенно актуально сейчас, когда студенты уже поступили, а вопрос с господдержкой так окончательно и не решён.

Рассчитывать на кредит целесообразно только тем учащимся, которые в выборе специальности уверены на все 100%. Нельзя забывать, что при уходе по собственному желанию или при отчислении за неуспеваемость, оплачивать взятый кредит всё равно придётся, а вот финансовой стабильности при этом может и не оказаться.

А может быть, можно не платить?

Нужно учитывать, что кредит на образование относится к категории стандартных потребительских, а из этого следует, что на него распространяются все правила, выплат, действующих для потребительских кредитов.

Это всевозможные штрафы и пени за просрочку, неприятное общение с сотрудниками банка, испорченная кредитная история.

Следующая стадия просрочки по кредиту – это разбирательство в суде и принудительное взыскание долга через суд с помощью судебных приставов. Перспективы весьма печальные, и чреватые серьёзными материальными потерями, а также запретом на выезд за границу и принудительным списанием денег с банковских счетов.

Прежде чем брать образовательный кредит, следует твердо убедиться, что он необходим, а затем очень внимательно изучить все пункты договора с банком.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Добавить комментарий
Другие записи блога