Нашли на сайте неточность? Расскажите нам!
Блог проекта \ Какой кредит выгоднее: ипотечный или потребительский

Какой кредит выгоднее: ипотечный или потребительский

08 февраля 2019

Покупка недвижимости всегда требует больших денежных затрат, причём редко кому удаётся расплатиться за жильё собственными накоплениями. Большинство граждан предпочитает брать кредиты, тем более что они за последние годы значительно подешевели.

Граждане могут оформить как ипотечный, так и потребительский кредит, однако при выборе у большинства возникает вопрос, какая программа будет выгоднее. Причём в данном случае иметь значение не только процентная ставка, но и трудоёмкость оформления. 

Каждый конкретный случай требует детального изучения, поэтому рассуждать о выгоде того или иного продукта нужно с учётом запросов и возможностей заёмщика. Попробуем разобраться в этом путём сравнительного анализа. 

Особенности ипотечного и потребительского кредита

Решение финансового вопроса при покупке недвижимости зависит от многих показателей. В это в вопросе одинаково важны как условия банка, так и возможности семейного бюджета. Многое зависит от величины первоначального взноса и размера приобретаемого помещения.

Классификация займов по виду целевого использования не позволяет отнести рассматриваемые кредиты к одной категории. Потребительские ссуды выдаются гражданам без залогового обязательства и без составления отчёта о расходовании. При ипотечном займе приобретаемое имущество оформляется в виде залога, кроме того, в банк предоставляется внушительный список документов, подтверждающих платёжеспособность клиента. 

Потребительский кредит является более доступным, однако он имеет определённые ограничения по сроку и сумме. Ставки по таким кредитам значительно выше, поэтому ипотечные займы с этой точки зрения считаются более выгодными.  

Использовать нецелевую ссуду для покупки недвижимости целесообразно только в том случае, когда требуется сравнительно небольшая сумма. Например, когда заёмщик внёс значительный первоначальный взнос и ему осталось доплатить небольшой остаток. В этих же обстоятельствах очень важно быстрое оформление кредитного договора и отсутствие дополнительных платежей. В связи с коротким сроком заимствования переплата по процентам будет небольшой.

Плюсы и минусы ипотечного и потребительского кредитования

Любой банковский продукт имеет положительные и отрицательные стороны. Поэтому перед тем как отдать предпочтение тому или иному виду, следует подробно ознакомиться со всеми условиями предоставления ссуды.

При изучении ипотечной программы нужно обратить внимание на следующие положительные моменты:

  1. Такие займы предоставляются на достаточно длительный срок, что позволяет установить посильные ежемесячные платежи.
  2. При получении ссуды предусмотрен минимальный первоначальный взнос. Заёмщику будет достаточно накопить 10-15% от стоимости недвижимости.
  3. Сумма ипотечного кредита обычно сопоставима со стоимостью приобретаемого имущества.

Ответственность по погашению кредита может быть возложена на одно или несколько лиц. В качестве созаёмщиков могут привлекаться супруги и родственники. Такая коллективная ответственность помогает увеличить размер займа и снизить сумму первоначального взноса.

При оформлении ипотеки льготные категории граждан могут рассчитывать на участие в программе господдержки. Молодым семьям, работникам бюджетной сферы, многодетным родителям предоставляется субсидия, за счёт которой происходит частичное погашение долга. Также в виде первоначального взноса может быть предъявлен материнский капитал.    

Ещё одним немаловажным плюсом является получение налогового вычета. Граждане, которые являются плательщиками подоходного налога, могут вернуть 13% с суммы начисленных процентов по ипотечному кредиту. Предельная величина льготы составляет 390 тыс. рублей.

При оформлении сделки всегда проверяется юридическая чистота недвижимости, такая процедура проводится службой безопасности банка. В случае если сделка будет признана незаконной, то при наличии страхового полиса заёмщик сможет вернуть деньги.

С другой стороны, ипотечный продукт имеет следующие минусы:

  1. Недвижимость, которая приобретается в кредит, переходит в собственность владельца только после полного погашения долга.
  2. Несмотря на низкую процентную ставку такие займы считаются дорогими, так как имеют долгий срок погашения.
  3. Банки предъявляют достаточно жёсткие требования к заёмщику и к самому имущественному объекту. Кроме того, для одобрения заявки нужно собрать внушительный пакет докуметов.  
  4. При покупке вторичного жилья появляются дополнительные расходы, связанные с оценкой такого имущества.  

Нецелевой потребительский кредит – это ссуда, которая оформляется без залогового обязательства. Даже если заём берётся на приобретение недвижимости, то такое имущество остаётся в полном распоряжении владельца.

Достоинства потребительского кредита заключаются в следующем:

  • быстрое оформление договорных обязательств
  • небольшой пакет документов
  • одобрение заявки происходит независимо от семейного положения
  • за счёт короткого срока кредитования переплата по процентам более низкая
  • при покупке недвижимости в кредит не требуется первоначальный взнос и страховой полис

Если посмотреть на данный продукт с другой точки зрения, то следует обратит внимание и на некоторые недостатки:

  • сравнительно короткий срок кредитования (5-7 лет)
  • высокие процентные ставки
  • большие суммы ежемесячных взносов
  • ограничение по максимальной сумме

Если физическое лицо нуждается в большой денежной сумме, то в таком случае поможет только ипотечный кредит. С другой стороны, чтобы получить целевой заём нужно иметь стабильный доход и чистую кредитную историю. Поэтому с точки зрения кредитоспособности потребительский кредит является более доступным. Также второй вариант будет уместен в том случае, когда заёмщик ожидает получение наследства или крупной денежной суммы из иного источника. 

Более наглядную разницу можно увидеть при индивидуальном расчёте затрат по каждому варианту. У всех понятие выгодности разное, поэтому объективную картину можно получить только при сопоставлении денежных затрат и дополнительных условий.  

Какой кредит всё-так лучше: отзывы заёмщиков

Отзывы заёмщиков при сравнении ипотечного и потребительского кредита формируются с учётом индивидуальных возможностей семейного бюджета. Те, кто сумел накопить собственный капитал, который составляет более 60% от стоимости приобретаемого жилья, естественно рекомендуют брать нецелевой заём, так как предполагается быстрое погашение ссуды. 

Граждане, которые имеют стабильный доход, хорошее место работы предпочитают оформлять ипотечные кредиты, так как посильный ежемесячный взнос позволяет более точно планировать расходы и при этом оставаться в рамках платёжеспособности на протяжении всего срока кредитования.

Если говорить о таком понятии, как социальная ипотека, где часть долгового обязательства гасится государством, то в этом случае очевидна финансовая выгода. Такие программы разрабатываются специально для того, чтобы сделать жильё более доступным. Поэтому граждане, имеющие право на такой кредит, должны отдавать предпочтение именно таким ссудам.

Иногда бывают такие ситуации, когда появляется выгодный вариант, и чтобы его не упустить, нужно срочно добыть недостающую сумму. В этом случае нужно рассматривать только потребительский кредит, так как он отличается достаточно простой процедурой оформления. Некоторые банки выдают такие ссуды в течение дня и при этом требуют всего два документа. Кроме того, такие ссуды интересны тем, что у них более велика вероятность досрочного погашения. Ипотечные кредиты банки закрывают очень неохотно.

При оформлении ипотеки в браке, такое имущество автоматически становится совместным. Один из супругов может стать основным заёмщиком, а второй – созаёмщиком. При разводе недвижимость делится пополам, даже если второй супруг не участвовал в погашении долга. С одной стороны, совместная ответственность значительно облегчает выполнение договорных обязательств, с другой – влечёт за собой определённые юридические ограничения. При потребительском кредитовании также возможно привлечение третьих лиц, однако в большинстве случаев наличие созаёмщиков носит рекомендательный характер.        

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Добавить комментарий
Другие записи блога