Какие документы нужны для реструктуризации кредита

Пересмотр условий погашения действующего кредитного обязательства называется реструктуризацией. При проведении такой процедуры, в отличие от рефинансирования, где старый долг гасится новыми заёмными средствами, в данном случае происходит пересмотрение договорных условий и устанавливается новый график выплаты ежемесячных платежей.

Такие программы, разрабатываемые финансовыми организациями, в основном ориентированы на добросовестных клиентов, у которых в силу стечения обстоятельств возникли временные денежные трудности.

Реструктуризация займа всегда осуществляется с учётом индивидуальной особенности ситуации, поэтому при подаче заявки физическое лицо может предложить свою схему выхода из сложившейся ситуации, однако последнее слово всегда остаётся за банком.

Какие займы можно реструктуризировать и в каких случаях

Задуматься о пересмотрении договорных условий нужно до появления просроченной задолженности. Поводом для снижения платёжеспособности может стать внезапное увольнение с работы, ухудшение здоровья, изменение состава семьи, стихийные бедствия, в результате которых заёмщику был нанесён крупный материальный ущерб. Банки довольно часто сталкиваются с такими ситуациями, поэтому реструктуризация займа является достаточно распространённым явлением.

С целью сохранения выгодного клиента финансовое учреждение может само предложить пересмотреть условия кредитования. Такие действия со стороны банка возможны при возникновении двухмесячной задержки по платежам и при отсутствии у клиента ликвидного залога.

Рассмотрение заявки на переоформление займа происходит при соблюдении следующих условий:

• Причина снижения платёжеспособности должна быть подтверждена документально
• Ранее действующий кредит не был рефинансирован и реструктуризирован (по займу не предоставлялись «кредитные каникулы»)
• В кредитной истории заёмщика отсутствуют просрочки по предыдущим долговым обязательствам
• Возраст клиента не превышает 65-70лет

При реструктуризации ипотечного займа банком принимаются во внимание дополнительные факты:

1. Имущество, приобретённое в ипотеку, должно быть у физического лица единственным
2. Доход каждого члена семьи без учёта кредитных платежей не должен превышать трёх МРОТ
3. У физического лица нет дополнительного имущества, которое можно предложить в счёт погашения задолженности

Весомым основанием для рассмотрения реструктуризации задолженности является изменение состава семьи (уход женщины в отпуск по уходу за ребёнком либо потеря кормильца). На одобрение заявки в данной ситуации могут рассчитывать только те граждане, кто не имеет дополнительного источника дохода.

Достаточно серьёзным основанием также является смерть заёмщика. Если обязанность погашения кредита переходит к наследникам, то в этом случае банки идут на уступки. При условии предоставления документального подтверждения высокой финансовой нагрузки на бюджет правопреемник получает возможность погашения долга на льготных условиях. Однако банки при оценке кредитоспособности в таких случаях принимают во внимание наследуемое имущество, которое может служить предметом обеспечения ссуды.

Документальное оформление реструктуризации

Для оформления реструктуризации задолженности заёмщик направляет в банк письменную заявку, к которой прилагается документация, подтверждающая сложное финансовое положение клиента. В анкете физическое лицо может указать причину обращения и внести своё предложение по пересмотрению договорных условий с учётом своей и банковской выгоды. При рассмотрении заявки банк оценит источники и перспективы погашения задолженности и вынесет определённое решение.

Оформление заявления обычно не вызывает особых трудностей. Так как эта форма не имеет чётко установленного образца, финансовые учреждения разрабатывают такие бланки с учётом своих требований. В заявке должны быть в обязательном порядке указаны следующие сведения:

• Реквизиты действующего договора
• Дата возникновения задолженности по платежам
• Причина снижения платёжеспособности
• Перспективы погашения кредитного долга
• Информация о ликвидном имуществе, которое может быть предложено в виде залогового обеспечения

После изучения этого документа сотрудник кредитного отдела проводит предварительную беседу с клиентом, в ходе которой рассматриваются различные варианты изменения договорных обязательств. После того как стороны придут к соглашению, финансовой организацией подготавливается новый вариант кредитного договора.

Основной пакет, требуемый при проведении реструктуризации займа, состоит из следующих документов:

1. Заявление, заполненное по форме финансового учреждения
2. Оригинал и копия удостоверения личности заёмщика
3. Для работающих граждан - копия трудовой книжки, заверенная работодателем
4. Для уволенного – справка из службы занятости о постановке на учёт, а также справка по форме 2-НДФЛ за последний рабочий период
5. Письмо от работодателя о снижении заработной платы
6. Копия больничного листа, если падение доходности произошло по причине болезни

При оформлении реструктуризации займа в Сбербанке при определённых стечениях обстоятельств также потребуется справка от государственных органов (МЧС, полиция), подтверждающая наличие того или иного события. Если пересматриваются условия ипотечного договора, то в этом случае потребуется письменное согласие второго супруга.

Способы перехода на более благоприятные условия кредитования

Схемы перехода на более лояльные условия кредитования достаточно разнообразны. Перед тем как согласиться на новые условия заимствования необходимо правильно оценить финансовую выгоду, а также понять к каким последствиям приведут подобные действия.

Наиболее распространёнными являются следующие виды реструктуризации кредитов:

• Увеличение срока договора. Этот вариант предусматривает снижение финансовой нагрузки на семейный бюджет за счёт растягивания срока кредитования. В результате заёмщик остаётся в рамках платёжеспособности и гасит задолженность с наименьшими затратами. Однако такая схема приводит к значительному удорожанию всего займа, так как срок выплаты процентов также увеличивается
• Предоставление кредитных каникул. Такой вариант предусматривает остановку выплаты «тела» кредита на определённый срок. При этом ежемесячное перечисление процентов должно продолжаться по установленному графику. По окончании отсрочки заёмщик будет возвращать основной долг равномерными частями. Невыгодность такого варианта заключается в том, что должник в счёт погашения задолженности должен будет единовременно вносить достаточно крупные суммы денег
• Изменение способа начисления процентов. Для заёмщика пересмотрение срока погашения займа наиболее выгодно в сочетании с изменением метода расчёта стоимости кредита. Например, при аннуитетном начислении процентов на протяжении всего срока погашения сумма взносов не изменяется. При введении дифференцированного расчёта через несколько лет кредитная нагрузка снижается за счёт уменьшения остатка
• Конвертация валютного займа в рублёвую зону. Такой вид реструктуризации является достаточно выгодным при росте курса доллара. Также этот способ переоформления договорных обязательств будет интересен тем, кто сменил работу и перестал получать доход в иностранной валюте. С точки зрения финансовой прибыли такой вариант для банка считается менее предпочтительным, однако для сохранения кредитного портфеля кредиторы часто идут на уступки

Для того чтобы прийти к определённой договорённости, которая принесёт выгоду обеим сторонам, придётся проявить определённую активность. Заёмщик должен уметь правильно преподнести своё решение и обосновать его финансовую целесообразность.

При пересмотрении обязательств по займу можно также обратить внимание на программы внутреннего рефинансирования. Этот банковский продукт помогает сделать условия кредитования более привлекательными. Однако стоит учитывать, что воспользоваться таким предложением будет возможно при отсутствии просрочек и нарушений по платежам.