Нашли на сайте неточность? Расскажите нам!
Блог проекта \ Как добиться реструктуризации кредита

Как добиться реструктуризации кредита

27 февраля 2018

Кредитование должно быть доступным для разных категорий заемщиков. Но реалии жизни накладывают свой отпечаток, в связи с чем кредиты выплачивать становится все сложнее. Причин этого много – повышение цен, снижение уровня жизни, безработица, рост коммунальных услуг. В результате заемщики, которые брали крупные кредиты без опасений, что они столкнутся с проблемами, оказываются в очень сложных финансовых ситуациях и не могут своевременно и в полном размере погашать свой долг перед банком.

С наступлением финансовых проблем приходит отчаяние. Люди начинают искать средства в долг, берут новые кредиты в других банках для погашения старого, скрываются от банков. Все это только усугубляет ситуацию. А ведь можно пойти совершенно другим путем и решить проблему проще – договориться с кредитодателем о реструктуризации долга.

Причины для обращения за реструктуризацией

Процедура реструктуризации только кажется сложной. На самом деле эта возможность все более доступна современным заемщикам и помогает немного облегчить кредитную ношу для клиента. Правда, для запуска подобной процедуры должны быть определенные основания:

  • отсутствие дохода у заемщика;
  • доход заемщика меньше прожиточного минимума, установленного в стране;
  • заемщик на протяжении последних пяти лет признан несостоятельным.

Каждую отдельную ситуацию, которая сложилась у клиента, банк рассматривает отдельно, и на основании полученной информации принимает решение о проведении реструктуризации кредитного долга. Если заемщик до этого не имел просрочек по кредиту, но по каким-то причинам оказался в тяжелом финансовом положении, банк принимает положительное решение. Ведь банковским учреждениям часто гораздо выгодней продлить срок пользования кредитными средствами для заемщика, но получить свои деньги обратно, чем иметь дело с проблемными кредитами.

Что требуется для реструктуризации долга?

Для проведения реструктуризации кредитного долга клиент банка должен подать заявление с указанием причин выполнения реструктуризации. Образец заявления предоставит сотрудник банка. В некоторых крупных банках страны предусмотрен специальный бланк, который клиент заполняет для подачи прошения о проведении реструктуризации кредита.

Кроме заявления банку важно предоставить следующие сведения:

  • список кредитов, которые имеются в этом или других банках;
  • информация о собственном имуществе и финансовых потоках;
  • предпочтительный вариант проведения реструктуризации.

Банки рассматривают заявления в кратчайшие сроки. Клиент может рассчитывать на положительный ответ в том случае, если не имеет просрочек по кредитам и может похвастаться положительной кредитной историей за предыдущие годы. Поэтому с подачей заявления лучше не затягивать, а обращаться в банк, как только возникают затруднения с оплатой кредита.

Варианты проведения реструктуризации

Процесс реструктуризации не избавляет от долга перед банком. Банковское учреждение просто пересматривает сроки и суммы оплаты по кредиту, чтобы немного облегчить финансовую ношу клиента. Сегодня существует несколько разных схем проведения процедуры реструктуризации. Самые популярные следующие:

  1. Пересмотр сроков возврата кредитных средств. Благодаря увеличению срока сумма ежемесячного платежа существенно уменьшается.
  2. «Кредитные каникулы» - это льготный период, на протяжении которого заемщик может не оплачивать кредит без начисления штрафов и пени. Такой период может продолжаться от 3 до 12 месяцев. Но сумма кредита при этом не уменьшается и после завершения «каникул» придется выплачивать займ далее.
  3. Рефинансирование задолженности по займу. Для этого клиент заключает с банком новый кредитный договор, сумма которого равна сумме долга по имеющему кредиту. За счет новых кредитных средств погашается задолженность, а у клиента теперь есть другой займ на более лояльных условиях.
  4. Пересмотр порядка погашения задолженности и особенностей обслуживания кредита. К примеру, платежи клиента могут после пересмотра погашать сначала просроченный основной долг, а потом распределяются на другие платежи.
  5. Перевод займа в иностранной валюте в рубли по курсу банка. Этот вариант успешно используют в случае резкого повышения курса иностранной валюты и увеличения в результате этого долговой нагрузки клиента.

Как часто разрешено проводить реструктуризацию кредита

В законе количество обращений в банк с прошением о проведении реструктуризации не оговорено. Поэтому клиент имеет право обращаться с прошением о реструктуризации столько раз, сколько ему необходимо. Проведение реструктуризации зависит от воли банка. Иными словами, это доброе решение банковского учреждения пойти навстречу клиенту. Поэтому принятие решения зависит от ответственности и добропорядочности самого заемщика. И если в банке у вас уже есть кредит, который вы неоднократно просрочили, или последняя реструктуризация не помогла заемщику исправить ситуацию со своевременным погашением долга, прошение об очередном пересмотре схемы кредитования можно не подавать. Банк наверняка откажет в послаблениях.

Реструктуризация и кредитная история – есть ли связь?

Обычно заявление о проведении реструктуризации клиенты банка подают в том случае, если у них появляются сложности с выплатами по кредиту. Поэтому у многих возникает вопрос – влияет ли реструктуризация на кредитную историю заемщика? На самом деле, кредитная история формируется на основании характеристик банков о клиентах. Поэтому добросовестным клиентам, которые своевременно выплачивают кредиты, бояться нечего. Так, если клиент заблаговременно подал заявление о проведении реструктуризации, не просрочив до этого ни один платеж, банк пересмотрит сроки и суммы выплат кредитных средств и предложит заемщику новый график погашений. Просрочка при этом у кредитора не возникнет, соответственно, у банка не будет оснований передавать в Бюро кредитных историй нелицеприятную информацию о своем клиенте.

Если же реструктуризация проводится банком по факту просроченных платежей, в связи с наличием большой задолженностей и серьезных проблем с выплатами у клиента, эта информация будет подана для формирования кредитной истории. И это еще раз подтверждает, насколько важно обращаться с прошением в банк до возникновения серьезных проблем.

Возможна ли реструктуризация просроченных кредитов

При наличии просроченных платежей банки не очень охотно идут на процедуру реструктуризации. А если решаются её выполнить, то штрафы по просроченным платежам они включают в общую сумму долга, но не списывают. Клиенты могут обратиться в суд для пересмотра и перерасчета суммы штрафов, если она кажется слишком большой. Но для того, чтобы подавать в суд заявления, у клиентов должны быть серьезные основания, которые смогут оправдать возникновение просрочки. К таким серьезным причинам можно отнести внезапное увольнение с работы, ухудшение здоровья, потерю трудоспособности. Такие проблемы могут способствовать тому, что суд освободит плательщика от оплаты штрафов и пени и порекомендует банку предоставить клиенту более лояльные условия выплат за счет проведения реструктуризации.

Соглашаться ли на реструктуризацию, если банк сам её предлагает?

В ситуации, когда банки сами предлагают своим клиентам провести реструктуризацию, перед принятием решения нужно обратить внимание на условия нового кредитного договора. Если соглашение на самом деле предлагает более лояльные условия, вполне можно дать свое согласие на это. После подписания нового соглашения заемщик должен проверить, аннулирован ли прошлый кредитный договор. Также оценивается, насколько новый график выплат соответствует уровню дохода, и устраивают ли клиента сроки выплат по новому графику.

Реструктуризация кредита в суде

Договориться с банком о реструктуризации удается не всегда. И если клиент понимает, что ему необходима эта процедура, он имеет право обратиться с подобным прошением в суд. В суде важно представить доказательства, что заемщик уже обращался в банк с подобным прошением. Также не помешает показать причины такого обращения, доказательства ухудшения финансового положения. Если отказ банка, по мнению суда, был необоснованным, клиент сможет добиться проведения реструктуризации через суд. В таком случае сумма долга будет зафиксирована, штрафы и пени начисляться не будут, а клиент получит новый график выплат кредита.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Добавить комментарий
Другие записи блога

Можно ли отменить судебный приказ о взыскании долга по кредиту

26 февраля 2018