Нашли на сайте неточность? Расскажите нам!
Блог проекта \ ФЗ «О кредитных историях»

ФЗ «О кредитных историях»

12 февраля 2019

Кредитной историей (КИ) является информация о том, как человек исполняет обязательства перед банком – проводит платежи по кредитному договору, управляющей компанией – оплачивает коммунальные услуги и бывшей женой – платит алименты.

На нее обращают внимание сотрудники банков, когда принимают решение о том, оформлять ли кредит, сотрудники страховых компаний при установлении ценника на страховые полисы КАСКО, «серьезные» работодатели.

Она содержится в так называемых бюро кредитных историй (БКИ) до 15 лет и регламентируется Федеральным законом №218 «О кредитных историях», который вступил в силу в декабре 2004 года.

Сегодня мы поговорим о том, для чего нужен ФЗ №218 «О кредитных историях», его структуре, самых последних изменениях и недостатках, а также компетенции бюро кредитных историй (БКИ).

Для чего нужен ФЗ №218 «О кредитных историях»?

Самым главными причинами, по которым был принят ФЗ №218 «О кредитных историях», являются:

  1. Необходимость обеспечения высокого уровня безопасности обеим сторонам сделки кредитования – кредитору и заемщику, а также госорганам.
  2. Необходимость улучшения деятельности банков, микрофинансовых организаций (МФО) и всех остальных финансово-кредитных учреждений.
  3. Необходимость создания правового поля и условий для сбора кредитных историй (КИ).

В итоге описываемый нормативно-правовой акт стал регулировать взаимоотношения между следующими субъектами:

  • кредиторами
  • людьми, которые берут кредиты
  • несколькими БКИ и главным каталогом кредитных историй
  • Центральным банком нашей страны
  • Федеральной службой судебных приставов, Федеральной службой по финансовым рынкам и другими госорганами

Структура ФЗ №218 «О кредитных историях»

Структура ФЗ №218 «О кредитных историях» представлена шестью частями:

  1. Первая часть – «Общие положения». В ней есть все понятия из области кредитной истории (КИ). Именно с их помощью трактуется закон.
  2. Вторая часть – «Кредитные истории (КИ)». В ней есть структура кредитной истории (КИ), способы получения и обработки сведений для составления кредитной истории (КИ), процесс и время предоставления кредитной истории (КИ), варианты хранения и сохранения в тайне кредитной истории (КИ), права физ- и юрлица, выступающего в качестве одного из субъектов кредитной истории (КИ).
  3. Третья часть – «Бюро кредитных историй (БКИ)». В ней есть госрегистрация БКИ, закрытие БКИ, права и обязанности бюро БКИ.
  4. Четвертая часть – главный каталог кредитных историй. В ней есть все тоже самое, что и про БКИ.
  5. Пятая часть – «Контролирование функционирования бюро кредитных историй». В ней есть госорганы, которые имеют право на проведение процедуры проверки БКИ, компетенция БКИ.

Самые последние поправки в ФЗ №218 «О кредитных историях»

Самые последние поправки в ФЗ №218 «О кредитных историях» – это:

  1. Расширение спектра сведений, из которых собирается кредитная история (КИ). Исполнение обязательств перед банком (проведение платежей по кредитному договору) было дополнено:
    • исполнением обязательств перед управляющей компанией (оплата коммунальных услуг)
    • исполнением обязательств перед бывшей женой (плата алиментов)
    • исполнением обязательств перед арендодателем, только для юридических лиц (расчеты за временное пользование помещением)
  2. Исключение из обязанностей человека, который берет кредит, написание заявления для составления кредитной истории (КИ).
  3. Включение в обязанности управляющих компаний и органов госвласти передачу данных для составления кредитной истории (КИ).
  4. Включение в обязанности банков сообщение в бюро кредитных историй (БКИ) факта обнаружения ошибки, например, в фамилии или, скажем, в номере и серии документа, подтверждающего личность – паспорта гражданина нашей страны– как самими сотрудниками банка, так и человеком, который берет кредит, если он подал заявление.
  5. Ограничение доступа к кредитной истории (КИ) работодателям.
  6. Возможность корректировки и обнуления кредитной истории (КИ) по исполнительному листу из суда.
  7. Улучшение качества базы кредитных историй (КИ). Раньше, для того чтобы найти человека в системе кредитных историй (КИ), было достаточно его фамилии, имени и отчества. Теперь также требуется код налогоплательщика. А вот страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС), наоборот, перестал указываться на титульном листе. Это связано с тем, что не у всех граждан есть этот документ.
  8. Открытие доступа к базе кредитных историй (КИ) сотрудникам правоохранительных органов, которые ведут предварительное расследование.
  9. Расширение области применения ФЗ №218 «О кредитных историях», в частности, добавление еще одного субъекта кредитной истории (КИ) – арбитражного управляющего – специалиста, который занимается делами о банкротстве физических лиц.
  10. Уточнение понятий кредитной истории и субъекта кредитной истории.

Девятый и десятый пункт обретут юридическую силу только в этом году.

Компетенция бюро кредитных историй (БКИ)

К компетенции бюро кредитных историй (БКИ) относится:

  1. Взаимодействие с банками, управляющими компаниями и со всеми органами власти в нашей стране, в том числе на федеральном, региональном и местном уровнях, для получения сведений, которые требуются для составления кредитной истории (КИ).
  2. Составление списка людей, которые берут кредит, на основании расчета рейтинга каждого из них.
  3. Предоставление кредитной истории (КИ). Это делается двумя способами:
    • напрямую – лично в офисе и дистанционно на официальном сайте
    • через посредников – банк «Ренессанс Кредит», «Почту России» и другие организации. Запрашивать кредитную историю можно неограниченное число раз, но бесплатно – только один раз
  4. Организовывать объединения для управления своей деятельностью и обеспечения исполнения прав своих сотрудников.

Недостатки ФЗ №218 «О кредитных историях»

Несмотря на то, что рассматриваемый нами нормативно-правой акт постоянно улучшается, у него все еще остаются слабые стороны. В том числе:

  1. Кредитные истории-пустышки. Некоторые банки, когда не дают кредит, передают в бюро кредитных историй (БКИ) так называемые кредитные истории-пустышки. Их можно приравнять к плохой кредитной истории (КИ), так как у других финансово-кредитных учреждений просто-напросто нет возможности проанализировать человека как заемщика. В этом случае очень непросто получить нормальный кредит.
  2. Суть информации для составления кредитных историй (КИ). Многие банкиры, экономисты и другие специалисты считают, что для того, чтобы оценить платежеспособность хватит суммы кредита и его обеспечения. По их мнению, просрочки и, тем более, оплата коммунальных услуг и плата алиментов, являются лишними.
  3. Недостоверность информации для составления кредитных историй (КИ). Немало людей говорят о том, что сталкиваются с ошибками в фамилии, имени и отчества, номере и серии документа, удостоверяющего личность – паспорта гражданина нашей страны, активности кредитов, которые давным-давно закрыты и др. Им приходится тратить время и деньги на то, чтобы перед обращением за помощью в банк проверить и, если есть необходимость, скорректировать кредитную историю (КИ).
  4. Большое число бюро кредитных историй (БКИ). Законом не ограничено количество бюро кредитных историй (БКИ). Сегодня и более 20. Банки, управляющие компании и госорганы не обязаны сотрудничать со всеми, они могут передавать данные для составления кредитных историй (КИ) только в одно из них. Из-за них возникает путаница и уменьшается вероятность одобрения заявок по кредитам.

Таким образом, ФЗ №218 «О кредитных историях» – это нормативно-правовой акт, который регулирует взаимоотношения между кредиторами, людьми, которые берут кредиты и госорганами. Несмотря на то, что он выполняет множество функций, и делает это успешно, необходимость во внесении поправок в него все же есть.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Добавить комментарий
Другие записи блога