Договора имущественного страхования: виды, особенности и принципы заключения

Имущественное страхование подразумевает подписание договора, который заключается между клиентом и страховой компанией. Согласно договору клиент вносит оговоренную сумму за услугу страхования. А в случае наступления страхового случая компания страховщик должна выплатить клиенту средства, сумма которых также предварительно прописана в договоре. Имущественное страхование предполагает оформление страховки в следующих ситуациях:

• вероятность причинения урона определенному виду имущественных ценностей, либо потеря, кража этих ценностей;
• нанесение ущерба здоровью, жизни или имуществу клиента;
• ответственность предпринимательской сферы.

Важные моменты подписания договоров страхования имущества

Страхование имущества — достаточно распространенный вариант страхования, который у клиентов пользуется большой популярностью. Но опытные страховщики понимают, что при подписании соответствующих договоров, очень важно сразу оговорить все нюансы такой сделки. Крайне важно внимательно прописать в договоре предмет страхования, период действия договора, описать подробно страховые ситуации, которые будут причиной для получения выплат, а также оговорить размер выплат. Это позволит избежать недоразумений в дальнейшем.

Страховщики называют договор страхования имущества документом возмездным. Его действие начинается строго с момента перечисления клиентом средств по страховке. Это может быть полная сумма или первый платеж, который оговорен в документе. При этом, если последующие страховые платежи клиент вносит не вовремя или не вносит совсем, страхователь имеет полное право разорвать договор без возмещения уже оплаченных средств.

Получить сумму страховки клиент сможет только в случае наступления страхового договора. Определить, наступит он или нет, не способен никто. Да и при наступлении страхового случая ситуацию будет изучать специальная комиссия, которая должна определить, произошло ли событие случайно или было спровоцировано кем-то ради получения выгоды. При обнаружении информации, которая указывает на умышленные действия, страховщики могут на реальных основаниях отказать в оплате.

Кроме того, выплаты по договору произойдут только при условии, что инцидент попадает под определение «страховой случай». Если ситуация имеет схожие черты, но не соответствует определенным страховым случаям, ущерб клиенту не возмещается. Например, если дом застрахован от «кражи со взломом», получить выплаты по страховому договору человек сможет исключительно, если его дом действительно ограбили со взломом. В той ситуации, когда просто произошла кража без следов взлома, а такой страховой случай как «кража» в договоре не прописан, рассчитывать на оплату ущерба не стоит. По закону страховая ситуация не произошла, поэтому компания не обязана выполнять свои обязательства перед клиентом. Сроки действия договора определяются по соглашению сторон, договор можно заключить на краткосрочный период или на длительный период.

Очень важно клиентам внимательно изучать и анализировать страховой имущественный договор перед его подписанием, чтобы в дальнейшем не возникло недоразумений и проблем. Большинство современных страховых компаний в подобных договорах прописывают ряд исключений. Обычно в список исключений вносят распространенные или убыточные для страховщиков риски. Этому моменту не помешает уделить больше внимания.

Современные варианты страхования

Имущественный договор в современных страховых компаниях представлен в нескольких видах:

1. Договора страхования имущества. Этот вариант страхования предлагают в той ситуации, когда клиент сам заинтересован в сохранности этого имущества. Это действительно должны быть ценные вещи, недвижимость или авто. Если интереса клиента в сохранении целостности вещей нет, договор может быть признан недействительным. Обычно под такими вещами подразумевают ценные предметы, антиквариат, деньги, ценные бумаги. Для тех, кто на самом деле заинтересован в сохранности своих вещей, договор считается действительным. Его можно досрочно разорвать или переписать на другое лицо. Только в подобных ситуациях очень важно своевременно сообщить об этом страховой компании.
2. Договор при страховании гражданской ответственности. Это страховка на случай преднамеренного нанесения вреда здоровью и жизни человека. Договор можно оформить как на собственное имя, так и на другое лицо. Причем, если договор оформлен не на имя страховщика, а на иную особу, страховщик имеет право в любой момент заменить это лицо другим. Для этого важно, чтобы страховой случай еще не наступил. Страховщик уведомляет об изменении данных застрахованного человека страховую компанию. Интересно, что при оформлении договора страхования гражданской ответственности в списке страховых рисков могут быть даже умышленные способы причинения вреда здоровью и жизни человека. Правда, соглашение считают действительным только в том случае, если не будет доказано, что стороны желали вреда друг другу.
3. Договорная ответственность страхуется в ситуациях, которые строго оговорены в законодательных актах. Страхованию подлежит риск ответственности клиента. Разумеется, если данное требование учитывать не планируется, договор автоматически признается не действительным.
4. Договор страхования риска предпринимателей. Этот вариант для отечественных страховых компаний достаточно новый. Но подобные договора уже заключают в разных регионах страны. Риск предпринимателя может заключаться в риске убытков или не платежей, в риске ответственности со стороны производителя за изготовление вредной и некачественной продукции. Страховать свои предпринимательские риски имеют право только люди, которые являются юридическими лицами. Причем страховыми случаями могут быть только ситуации, которые касаются сферы юридической деятельности клиента. Оформить страховку при выборе подобного вида современного страхования клиент может только сам на себя. Ни о каких вторых лицах в подобной ситуации речи быть не может.

Страхование и его формы

Законом предусмотрено только две формы страхования имущества:

• обязательная — обычно страховщики, которые участвуют в программах обязательного страхования, не могут отказать людям и компаниям, которые к ним обратились;
• добровольная — в этом случае заключение договора осуществляется только в добровольном порядке. Правда, зачастую цена такой страховки несколько больше, чем при заключении обязательных страховок. Но и возможностей у клиента намного больше по сравнению с вариантами договоров, которые регламентируют обязательное страхование. Чтобы оформить добровольную страховку, человек может обратиться буквально в любую страховую компанию. Правда, если страховщики будут сомневаться в надежности клиента, в страховке могут отказать. Справедливости ради нужно сказать, что современные страховые компании не часто отказывают в оформлении страховки своим клиентам. У таких контор есть очень много действенных методов защитить свои интересы, в случае невыполнения обязательств со стороны клиента.

Подробнее о личном имущественном страховании

При подписании договора о личном имущественном страховании клиент должен понимать, что этот документ является публичным. В этом договоре отмечены все требования, которые предъявлены к страховщику при выплате страхователю суммы страхового взноса, который может быть перечислен одной суммой или разбит на небольшие платежи, которые клиент должен перечислять на счет компании в оговоренные сроки на протяжении срока действия всего договора.

Имущественное страхование представлено в нескольких разновидностях:

1. Если речь идет о страховании на случай смерти, то заключить такой договор можно исключительно при наличии письменного разрешения того человека, который фигурирует в договоре. Можно оформить договор на себя или на иного человека при наличии соответствующего согласия. При наступлении страхового случая страховые выплаты получают родственники умершего, если в условиях договора не оговорено другое.
2. Страхование дожития — до указанного в договоре срока человек будет получать определенные выплаты. Но сначала на протяжении другого срока ему необходимо вносить суммы на счет страховой компании, которые и будут подушкой для выплат в будущем.
3. При заключении договора страхования комбинированного вида на случай смерти отмечается несколько интересных пунктов. Часто в таких соглашениях прописаны условия, что выплаты будут осуществлены исключительно в том случае, если смерть не произошла по причине алкогольного или наркотического опьянения или не стала результатом самоубийства. А вот при несчастном случае страховщики выплачивают сумму в двойном размере, при аварии сумма выплат увеличивается в три раза.
4. Страховка при несчастном случае и болезни предусматривает компенсацию в случае утраты здоровья или при гибели застрахованного лица в результате несчастного случая.

Условия в договорах страхования имущества предъявлены самые разные. Все нюансы клиенты должны изучать подробно в каждом конкретном случае. Ведь отличия по условиям страхования зависят от многих факторов, в том числе от политики деятельности конкретной страховой компании.