Нашли на сайте неточность? Расскажите нам!
Блог проекта \ Что такое микрозайм

Что такое микрозайм

27 августа 2018

Бывают ситуации, в которых срочно необходимы денежные средства (например, кто-то из родственников попал в больницу, сломался компьютер или телефон, без которого невозможно продолжать работать и т.д.). Во всех этих случаях люди пытаются найти выход и занять у кого-нибудь деньги на приобретение. Если же этого не удается, то большинство людей обращается в банковскую организацию за получением кредита.

Но не у всех имеется хорошая кредитная история или постоянная работа, поэтому банки часто отказывают в выдаче денежных средств. Тогда на помощь приходят не так давно набравшие популярность микрозаймы. В данной статье будут рассмотрены основные вопросы, связанные с ними в частности преимущества и недостатки, классификации, возможные риски и махинации со стороны компаний предоставляющих такую услугу.

Что такое микрозайм?

Чаще всего при слове микрозайм люди представляют некие соглашения с необоснованно высокими процентами и жесткими условиями, а также различные истории, связанные с коллекторами. Такие истории довольно часто слышатся в СМИ, поэтому люди стоят на позиции о закрытии этих организаций, а правительство в своих выступления предлагает ужесточить деятельность коллекторских агентств. Но что же такое микрозайм и какую он имеет законодательную основу?

Микрозайм – это одна из разновидностей займов денежных средств, которая в Российской Федерации регламентируется законодательством, в частности главой 42 Гражданского кодекса РФ, по которому обратившемуся клиенту предлагают небольшую денежную сумму на непродолжительный срок. До 2010 года деятельность по выдаче микрозаймов регламентировалось только гражданским законодательством, что делало клиентов таких организаций не защищенными.

Согласно ГК на территории РФ, возможно, заниматься любой деятельностью юридическим лицам разрешено заниматься любой деятельность, которая не противоречит законодательству. Поэтому в те года (до 2010) появилось огромное множество микрозаймовых организаций из-за простоты ее создания и слабой законодательной закрепленности по сравнению с банковскими организациями, для которых существовал свой Федеральный закон, обязывающий их получать лицензии.

В июле 2010 году появляется Федеральный закон номер 151 устанавливающий порядок организации и регистрации юридических лиц в качестве микрофинансовых компаний и установил определенные требования, соблюдение которых необходимо для получения статуса. Более того, на федеральном уровне произошло закрепление всей деятельности таких организаций и определен порядок работы с клиентами по предоставлению микрозаймов.

Именно из данного Федерального закона можно взять легальное определение микрофинансовой организации. В законе под ней понимается юридическое лицо, которое прошло регистрацию и имеет форму фонда, некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества и иные формы, осуществляющие микрофинансовую деятельность, и внесено в реестр, в котором закреплены все микрофинансовые организации.

Помимо Федерального закона номер 151 и Гражданского кодекса деятельность таких организаций регламентируется Конституцией РФ, а также иными законами, основанными на данном нормативно-правовом акте.

Также в законодательстве четко отражены ограничения, связанные с выдачей денежных средств и привлечением займов для микрофинансовых организаций. Среди них можно выделить:

  • невозможность организации выдавать клиентам займы, превышающие сумму в один миллион рублей
  • невозможность компании выдать заемщику денежные средства в иностранной валюте
  • невозможность принимать денежные средства в сумме менее полутра миллионов рублей от физических лиц являющихся заемщиками

Микрозайм: преимущества и недостатки

Перед тем как оформить микрозайм, необходимо разобраться с тем, какими преимуществами и недостатками обладает данные процесс и на что стоит обратить внимание, выбирая услугу микрофинансирования.

К основным преимуществам относятся:

  • быстрое одобрение заявки. В ситуации, когда срочно необходимы деньги и нет времени ждать поможет микрозайм. Его особенность заключается в том, что заявка на одобрение выдачи денежных средств рассматривается не более 5 минут после того как клиент заполнил все необходимые документы. Это значительно быстрее, чем ждать одобрение кредита в банке (минимальное время ожидания составляет сутки)
  • после одобрения заявки клиент сразу же получает свои денежные средства. У микрофинансовых организаций быстро налажен процесс перевода денежных средств на счет или карту клиента. Этот процесс займет несколько минут после того, как заявка была одобрена компанией. В банковской организации данный процесс может занимать до трех суток
  • возможность взять микрозайм в любом месте. Современные возможности позволяют любому гражданину, имеющему телефон, планшет или компьютер и доступ в интернет оформить микрозайм из любой точки страны. Благодаря таким возможностям не придется никуда идти, а все что необходимо сделать – это заполнить электронную форму заявки, на которую микрофинансовая организация ответит в самое ближайшее время и выдаст денежные средства
  • получить заем, возможно, даже если у клиента испорчена кредитная история в банковской организации. В большинстве случаев микрофинансовые организации не смотрят на кредитные истории своих клиентов. Банковские организации в свою очередь наоборот ужесточили условия выдачи кредита для граждан и выдают свои денежные средства в основном, повторно обратившемся гражданам. Также благодаря микрофинансовой организации имеется возможность исправить свою кредитную историю. Все что необходимо сделать – взять денежные средства и вовремя их выплатить. Тогда после проведения нескольких таких действий появиться шанс на одобрения крупной суммы в банке
  • необходим минимальный набор документов. В отличие от банка для получения микрозайм не требуется большого количества собранных документов. Все что необходимо это паспорт гражданина РФ
  • простота в оформлении. Для того чтобы получить микрозайм необходимо заполнить небольшую анкету, в которой в основном указывается контактная информация, паспортные данные и информация о месте работе
  • не требуется вносить залог или приглашать поручителей
  • услуга не предполагает дополнительных комиссий. Достаточно только выплатить процент, который указан в договоре с микрофинансовой организацией

Но среди большинства преимуществ существуют и некоторые недостатки:

  • высокие процентные ставки. Это является основным минусом микрофинансовых организаций. Важно понимать, что микрозайм предоставляется на непродолжительное время, поэтому если рассчитывать его на год, то процент будет составлять несколько сотен. Обычно заем берется на месяц, а большинство клиентов возвращает его гораздо раньше. Поэтому при выборе организации следует внимательно изучать договор и смотреть на годовую ставку и сумму переплаты
  • займы предоставляются на небольшую сумму. В большинстве случаев микрофинансовые организации предоставляют займы от 2 до 70 тысяч рублей. При этом суммы в 70 тысяч выдадут только повторно обратившемуся клиенту. Поэтому обращаться в микрофинансовую организацию следует только для получения небольшой суммы на решения срочных потребностей
  • короткий срок микрозайма. Все займы рассчитаны на выплату в течение одного месяца. В иных случаях процент по займу достигнет высоких показателей

Когда стоит обращаться за получением микрозайма

Обращаться в микрофинансовые организации за получением займа необходимо только в том случае, если нет альтернативного варианта получения денежных средств и решения возникших по этому поводу проблем. В случае оформления долгосрочного займа в таких организациях придется в значительной степени переплатить изначально взятую сумму денег. Поэтому в таких организациях необходимо как можно раньше вернуть все взятые денежные средства, ведь чем дольше клиент возвращает деньги, тем больше сумма будет в конечном результате. 

Самым удачным определением микрозайма является “Деньги до заработной платы”. Денежные средства берут только в той ситуации, когда средства из другого источника (например, зарплата) поступят в самое ближайшее время и заем взятый в организации удастся погасить.

Некоторые случаи, в которых стоит обращаться за получением денежных средств у микрофинансовых организаций:

  • в ситуации, когда отсутствует возможность получить денежные средства иным способом (например, занять у родственников и т.д.)
  • при возникновении экстренных ситуаций, таких как болезнь и др.
  • в случае если не хватает денежных средств на приобретение определенного товара в магазине, и нет желания ехать домой, чтобы взять недостающие средства
  • когда нет возможности взять кредит в банковской организации или его просто невыгодно брать
  • в случае если нет времени на оформление всех бумаг
  • для исправления своей кредитной истории для дальнейшего получения обычного кредита

Как не стать жертвой мошенников

Различные микрофинансовые организации любят подставлять различные уловки, которые при невнимательности клиентов приводят к большим финансовым потерям и дальнейшим неприятностям.

Самая распространенная уловка у микрофинансовых организаций – это затягивание времени выдачи денежных средств. При обращении клиента в компанию ему сообщается о том, что вся процедура микрозайма займет не более 20 минут. Но на самом деле это время необходимо для оформления документов. Денежные средства же поступают на счет клиента только по истечению трех дней, а процент за эти деньги начинает начисляться непосредственно с момента подписания договора. Поэтому необходимо внимательно читать договор с организаций и выбирать только проверенные компании.

Второй по распространенности уловкой является процентная ставка. На большинстве официальных сайтов организаций заявлена очень незначительная процентная ставка, а при оформлении договора она становится в 2-3 раза больше. Также при желании клиента погасить заем раньше срока ему насчитывается процент за весь период заключенного договора.

Третья уловка заключается в неудобстве выплаты взятых днежных средств. Речь идет о том, что компания пересылает микрозайм на любой счет клиента, а сама предоставляет ему очень неудобный способ для оплаты. В итоге происходит просрочка выплаты и на клиента налагается большой штраф.

И последней уловкой, на которую попадают большинство граждан - это пролонгация договора. Организация сообщает о возможности продлить срок возврата денежных средств, но не сообщает о том, что за это взымается дополнительный процент, который во многом превышает процент за обычный кредит в банковской организации.

Классификация микрозаймов

В современное время все микрозаймы можно разделить по нескольким критериям. Первым из них является способ, с помощью которого будет получен микрозайм. Их выделяют два: оформление с помощью интернета или оформление в офисе компании при личном присутствии. Механизм, по которому происходит выдача займов достаточно прост, клиент подает заявку в организацию, а так после быстрого рассмотрения выдает денежные средства. Отличие здесь заключается в способе, которым будет осуществляться обращение в организацию.

Вторым критерием является аудитория, на которую рассчитана та или иная организация. В большинстве случаев ей является работающие граждане или временно не устроенные; студенты, которым необходимы денежные средства до ближайшей выплаты стипендии, чтобы оплатить коммунальные расходы, счет за интернет и т.д.; Пенсионеры для которых предоставляются определенные условия в микрофинансовых организациях; Граждане иностранного государства.

Третьим критерием классификации микрозаймов является сумма займа в организации. Здесь выделяют так называемые займы “до зарплаты” на сумму не более 10 тысяч рублей; Займы для постоянных клиентов на сумму от 10 до 50 тысяч рублей; и займы для компаний, которые желают приобрести новое имущество, расшириться и т.д. Сумма их займов составляет от 50 до 100 тысяч рублей.

Четвертый критерий – срок займы. Тут выделяют краткосрочные (от двух недель до месяца), займы со средним сроком (от одного месяца до полугода) и долгосрочные (рассчитаны на чуть больше чем полгода, максимально до двух лет).

И последним пятым критерием является цель, для которой оформляется микрозайм. Здесь разделение происходит на микрозаймы с определенной целью и микрозаймы без определенной цели. За этим большинство компаний производит строгий контроль и если клиент взял средства и вложил их в цель, которая отличается от прописанной в договоре, то к нему будут предъявлены претензии и наложен штраф. В качестве исключительного наказания может последовать требование досрочно погасить микрозайм и расторгнуть договор.

Плюсы оформления микрозаймов

Основными плюсами оформления микрозайма являются:

  1. Получить микрозайм может каждый т.к. условия их выдачи значительно упрощены по сравнению с банковским кредитом. Все что необходимо это иметь паспорт, в редких случаях организация запросит дополнительный документ (водительское удостоверение, ИНН и другие).
  2. Получение микрозайма происходит очень быстро. Среднее время оформления от 5 до 20 минут.
  3. Выплаты на любой имеющийся у клиента счет или кошелек (даже электронный).

Негативные стороны оформления микрозаймов

Негативной стороной при оформлении микрозайма является:

  1. Высокая процентная ставка. Годовая ставка в организации может достигать 700%, что во многом больше чем в банковской организации (в среднем 48%).
  2. Высокие штрафные санкции за незначительные нарушения.
  3. Вероятность попадания на мошенников.
  4. В случае невыплаты долго организация передаст все данные в службу безопасности, которая по большинству отзывов применяет запрещенные законом способы, чтобы клиент вернул денежные средства.

Микрозаймы в большинстве случаев выгодны лишь организациям, которые их предоставляют. Непрозрачность условий выдачи дают огромные возможности для обмана клиентов при этом, не переступая границы закона. 

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Добавить комментарий
Другие записи блога

НПФ Электроэнергетики – базовая информация

26 августа 2018