Бесконтактная оплата картой

Технологии бесконтакной оплаты PayPass и PayWave присутствуют на большинстве банковских карт. Встроенный микропроцессор или микросхема с антенной позволяет расплачиваться, просто приложив карточку к терминалу. Технология NFC применяется с помощью дебетовых, кредитных карт и программ предоплаты.

Карты с бесконтактной технологией оплаты

Бесконтактная система платежей используется с 2005 года, но по-настоящему популярной новинка стала в 2012. За 7 лет число пользователей карт с PayPass и PayWave возросло с 20 до 95 миллионов. В России пластик с бесконтактной функцией выпускается с 2008 года. Сегодня карты данного типа предлагают более 50 российских банков.

Для безналичных расчетов в одно касание необходим чип с радиоантенной RFID, передающий данные кредитно-финансовому учреждению. Вставлять карту в приемник или вводить код не требуется. Пластик для бесконтактной оплаты выпускается со специальным знаком:

• универсальным символом «волны»
• логотипом PayWave для платежной системы Виза
• логотипом PayPass для средств расчета МастерКард

В остальном карты с бесконтактной оплатой ничем не отличаются от обычного пластика. Они отмечены именем владельца и CVV-кодом. Бесконтактные карточки подходят для осуществления денежных переводов, оплаты покупок, удаленного управления финансами. При расчетах покупателю не надо отсчитывать наличность, подписывать чеки.

Технология NFC от англ. «Near field communication» (в переводе «ближняя бесконтактная связь») позволяет совершать обмен данными между устройствами на расстоянии около 10 см. NFC вырабатывает электромагнитное поле. При приближении бесконтактной карты микросхема активируется волнами для проведения обмена информацией. NFC распознает не только стандарт подключения устройств, но и набор протоколов, которыми они обмениваются.

Преимущества карт с бесконтактной оплатой

Бесконтактный пластик используется в терминалах и банкоматах по всему миру, поскольку имеет ряд преимуществ:

• экономия времени – оплата проходит моментально без установки в терминал и ведения кода, для передачи данных в кредитную организацию требуется 2-3 секунды
• высокий уровень безопасности – пластик всегда в руках покупателя, получить доступ к финансам или считать информацию практически невозможно
• риск сбоя снижен до минимума, так как карта не контактирует с терминалом, не произойдет захватывание, размагничивание
• увеличение срока службы карты в несколько раз, отсутствие механических воздействий

Функция бесконтактного платежа не отключается, но держатель может установить денежный лимит, по картам Сбербанка требуется введение ПИН-кода при покупках на сумму более 1000 руб. Пользователи мобильных приложений отключают функцию через телефон.

Бесконтактная оплата картой Сбербанка

Сбербанк тестировал бесконтактную технологию с 2002 года. Сегодня данный способ оплаты применяется во всех торговых точках с POS-терминалом. Кассовое оборудование данного типа помечено специальным значком.

Бесконтактные системы оплаты от Сбербанка пользуются популярностью, так как предлагают пользователям:

• удобство и безопасность при осуществлении расчетов
• конфиденциальность, в процессе оплаты реквизиты и номер пластика защищены от третьих лиц
• ручки, часы, браслеты, брелки для бесконтактных транзакций, позволяющие расплачиваться в пределах лимита

Клиенты Сбербанка используют PayWave и PayPass.

Карты с бесконтактной оплатой от Виза PayWave	Средства платежа от МастерКард PayPass
классические карты дебетовые Виза Голд «Аэрофлот» с бонусом: накопление милей за покупки кредитки Виза Голд «Аэрофлот» с доступным лимитом до 600 тыс. руб., ставкой от 25,9 до 33,9% Виза Платинум «Премьер» выдается пользователям пакета «Сбербанк Премьер» Виза Платинум «Подари жизнь» с отчислениями на благотворительность	классическая карта MasterCard Black Edition для пользователей пакета услуг «Сбербанк Премьер»

Карты Сбербанка действуют в России и по всему миру. Как и другой бесконтактный пластик, данные средства платежа позволяют переводить денежные средства, оплачивать услуги, покупки в розничной, оптовой сети, в интернет-магазинах, осуществлять дистанционное управление финансами.

Для повышения доверия к продукту и технологии разработчики установили лимит бесконтактной оплаты в 1000 руб. Если держатель совершает покупки на большую сумму, то терминал запрашивает PIN-код.

Бесконтактная оплата картой «Мир»

Российские платежные средства «Мир» вводятся с 2016 года, выпущено более 25 миллионов карт. Сегодня все сотрудники бюджетной сферы, пенсионеры, студенты и другие получатели социальных выплат обслуживаются национальной системой. Данные карты поддерживают технологию бесконтактной оплаты товаров и услуг.

Преимущества карты «Мир» с функциями PayWave и PayPass:

• возможности на уровне ведущих мировых платежных систем
• безопасность (защита платежного приложения на чипе, каналов передачи информации, процесса аутентификации и идентификации пользователей)
• универсальность (карта используется как пропуск, принимается для расчетов в общепите, в метро и т.д.)
• прямой прием в Интернете (пока выпущена одна карта с данной функцией – это кобейджинговая Мир-Maestro, работающая со всеми зарубежными сервисами)
• возможность оплаты смартфоном через Samsung Pay (пока технология внедрена не во всех банках)

Платежная система «Мир» является независимой, так как имеет свое приложение для бесконтактной оплаты и терминальное ядро. Представители национальной системы выпускают универсальные расчетные устройства, подходящие для всех торговых точек.

Несмотря на доступность карт на базе современных разработок, национальная система имеет ряд слабых сторон.

1. Бесконтактная оплата картой «Мир» проходит не во всех терминалах, иногда необходимо вводить ПИН-код. Это связано с тем, что система пока внедряется, проникает во все сети приема и банки.
2. «Мир» принимается для оплаты в AliExpress, но работает не во всех интернет-магазинах. Для получения договоренностей с крупными международными игроками требуется время.
3. Карты «Мир» пока не заслужили 100% доверие среди пользователей. Это связано с новизной продукта. По качеству защиты «Мир» не уступает современным системам.

Карты «Мир» с функцией бесконтактной оплаты выдаются в Сбербанке. Национальный пластик с PayPass можно получить за 5-10 минут.

Как защитить карту с бесконтактной оплатой?

На официальном сайте Центробанка РФ были опубликованы предупреждения о мошенничестве с картами бесконтактной оплаты. Злоумышленники используют бесконтактные считыватели в общественных местах: на рынках, в метро, в магазинах. Терминал достаточно приблизить к карманам, сумкам, чтобы устройство могло списать деньги и получить информацию о карте.

На сегодняшний день распространены три способа кражи денег с пластиковых карт:

• скимминг – это применение хакерского считывателя, который для получения информации о карте надо приблизить к чипу RFID на 5-20 см
• шимминг – взлом банкоматов
• Black Box – установка в терминалы вредоносных программ-шпионов

Были отмечены единичные случаи применения считывателей, получающих данные с чипов платежного пластика. На основе украденной таким образом информации пока затруднительно создать копию карты. Но аналитики предостерегают пользователей, что в России возможен рост краж денежных средств с карт для бесконтактной оплаты.

Способы защиты карт с функцией PayWave и PayPass

Вероятность мошенническим способом с помощью считывающего устройства списать деньги с карты невероятно мала. Торговый терминал для этого использовать невозможно, так как POS-терминалы зарегистрированы на конкретных владельцев. Аппарат активируется для приема оплаты всего на несколько секунд. За это время сложно приблизиться к кошельку на расстояние ближе 4 см. Даже если мошенничество произойдет, для приема краденых денег требуется расчетный счет, который не может быть открыт без регистрации на имя конкретного человека.

Бесконтактная оплата картой – это безопасный способ расчетов. Но степень защиты пластика необходимо повышать с помощью простых действий:

• проверить, что списание суммы более 1000 рублей подтверждается запросом PIN-кода, а не подписью чека
• подать в банк заявление об установлении индивидуального лимита бесконтактных переводов
• подключить мобильный банк и информирование через СМС, тогда при совершении транзакции будет приходить сообщение, несанкционированное снятие денег можно будет опротестовать, позвонив в банк
• носить карты в экранированных футлярах, бумажниках (в качестве экрана можно использовать простую фольгу)
• забирать чек для проверки пробитой суммы при расчетах в магазинах и других заведениях
• более безопасным, чем карта является приложение для смартфонов, которое позволяет выключить функцию бесконтактной оплаты

Таким образом, если карта попадет в руки злоумышленников, они сделают только мелкие покупки по ней, а снять наличные не смогут. Любая транзакция отразится в Мобильном банке, с которого держатель получит уведомления в виде СМС или электронных писем. Клиент может сразу позвонить на номер службы поддержки, чтобы заблокировать карту.

Как пользоваться картой с бесконтактной оплатой?

Карта с технологий расчетов в одно касание оснащена уникальным чипом с радиоантенной (RFID) для передачи сигнала банку. Для проведения оплаты требуется торговое оборудование с беспроводной функцией.

Для бесконтактных расчетов не надо ставить карту в приемник, вводить ПИН-код, достаточно лишь приблизить пластик к терминалу. Рекомендуется прикладывать карту вплотную к аппарату или подносить на расстояние не более 1 см. Если сумма перевода превышает 1000 руб., потребуется ввести код.

При проведении оплаты пластик можно не вынимать из кошелька, транзакция все равно пройдет. Если в портмоне лежат несколько карточек с функцией PayWave и PayPass, то списание не произойдет. В терминале появится надпись «Приложите одну карту». Устройства не списывают деньги с двух карт одновременно, не выбирают их самостоятельно, это должен сделать пользователь. При этом перечисление денег в зависимости от функций терминала может произойти с той карты, которая быстрее «откликнется».

Оплата производится только один раз даже при двойном касании. Терминал активируется при введении суммы. Активация предназначена для проведения одной оплаты и действует 2-3 секунды. После касания аппарат издает звуковой сигнал, на экране появляется знак бесконтактной оплаты. При повторном касании терминал не «пикает», транзакция не проходит, так как кассир не вводил сумму.

Для проведения платежа один пластик должен быть рядом с терминалом на расстоянии до 4 см. Снятие денег с других карт, в том числе у стоящих рядом людей, невозможно.

Как подключить бесконтактную оплату картой?

Владеть бесконтактным пластиком может любой гражданин России возрасте от 14 лет с постоянной или временной пропиской на территории страны. Чтобы получить современную карту с данной функцией необходимо подать заявку и принести документы, которые затребует банк.

Включить или отключить функцию бесконтактного платежа на карте нельзя, так как воздействие на чип приведет к повреждению. Для подключения оплаты со счета пластиковой карты необходимы мобильные устройства, поддерживающие технологию NFC, и приложения. Например, для реализации функции подойдут смартфоны Самсунг, Айфоны, телефоны на Андроиде.

Как подключить NFC для «бесконтакта» на мобильных устройствах?

Apple, Anroid и Samsung предлагают использовать собственные системы для проведения платежей: Apple Pay, Anroid Pay и Samsung Pay. Для подключения пользователь выполняет ряд шагов:

• убедиться, что мобильное устройство поддерживает данную технологию
• обратить внимание на операционную систему смартфона, например, для карт Виза подходит Android версии не ниже 4.4 (на официальном сайте платежной системы можно найти перечень моделей, работающих с картами данного типа)
• скачать приложение на телефон, установить, подтвердить привязку с помощью СМС

В программу вводится номер карты. Действие безопасно, так как в дальнейшем при использовании номер пластика не сохранится. Для защиты предусмотрен созданный пользователем пароль и криптографический ключ.

Функцию бесконтактных расчетов отключают двумя способами:

• удаление приложения Pay с мобильного телефона
• выключение беспроводной связи малого радиуса. Для этого в «Настройках» надо найти раздел «Беспроводные сети» и отключить NFC-модуль

При необходимости беспроводная связь легко включается, телефон снова используется при оплате покупок. К номеру карты может быть привязан браслет для платежей. Микропроцессоры с платежной функцией вставляют в наручные часы, в телефоны, брелоки и любые предметы, которые пользователь носит с собой ежедневно.

Как настроить NFC для карты Сбербанка?

Мобильные приложения бесплатно подключают через Сбербанк Онлайн. Для бесконтактных платежей подойдут практически все карточки банка систем Маэстро, Виза, МастерКард, пластик МИР. Сбербанк работает с тремя крупными системами Apple Pay, Android Pay, Sumsung Pay.

Для подключения необходимо:

• активировать связь ближнего радиуса через «Настройки» в телефоне, в разделе «Беспроводные сети» включить NFC (функция присутствует у всех смартфонов, подходящих для бесконтактной оплаты)
• выбрать и установить приложение из Google Play или использовать предлагаемое производителем, расположенное в меню «Бесконтактная оплата»
• загрузить данные карточек через Сбербанк Онлайн

После добавления пластика в список, можно расплачиваться телефоном.

Заключение

Технология моментальной бесконтактной оплаты совместима с любыми карточными продуктами: кредитками, дебетовыми, предоплаченными, кобрендинговыми картами, финансовыми инструментами для индивидуальных предпринимателей и т.д. Бесконтактные платежи повышают эффективность работы торговых организаций: клиентам не приходится стоять в очередях, так как можно использовать современные способы оплаты.