Оценка надежности Тинькофф Банка
Мнение эксперта moneyzzz.ru
Относительно надежный банк. Рекомендую для вложений, ограниченных страховкой от АСВ (700 000 рублей).
Алексей: Думаю, многих заинтересует ТКС — 10% на остаток по карте (до 300к) с возможностью снятия почти в любой момент. Как у него обстоят дела? Судя по тому, что в августе ввели довольно существенное ограничение на ввод средств, их у него в избытке.
Обновление от 21.04.2014: После нескольких лет аваций и подъема банк Тинькофф Кредитные системы входит в период если не стагнации, то как минимум умеренного роста.
Банк начал активную деятельность в непростой посткризисный период. Поставив на единственный быстрорастущий сектор - потребительское кредитование, он добилася колосальных результатов. За 6 лет (с апреля 2008 года) активы выросли с 2,7 миллиардов до 116 миллиардов, а банк переместился с места в "четвертой сотни" на 57 строчку рейтинга по активам!
Отсутсвие офисов стало своеобразной "фишкой", которую позитивно принял рынок. Не присутсвуя физически ни где, банк смог предоставлять свои услуги во всех уголках России. Если в населенном пункте есть почта, вы сможете получить кредитную карту или открыть и пополнить вклад.
Увы, но подобный рост не может длиться вечно. Видимо предчувствую это, осенью 2013 года было решено вывести банк на IPO. Рынок на авациях принял размещение и книга заявок была переполнена по цене в 17,5$ за акцию, но я изначлально был не столь оптиместичен:
Несколько дней назад банк провел IPO (насколько я помню, ранее только Сбер и ВТБ проводили IPO из Российских банков). Многие видят в этом прогресс и развитие банка. Я не столь оптимистичен… Олег Тиньков прекрасный бизнесмен, и он вновь вышел из бизнеса (продал часть пакета) на его максимуме.
К сожалению, я оказался прав. Уже в марте этого года акции торговались на уровне чуть выше 6$.
IPO, акции которого за пол года показали почти трехкратное падение, было признано одним из самых неудачных для инвесторов!
Конечно же, исключительной вины банка в этом нет. Рынок всех российских эмитентов существенно просел из-за ситуации в Украине и девальвации нашей валюты. Но, в отличии от многих других бумаг, у Тинькова я уже не вижу особенных перспектив. Рынок потреб-кредитования продолжает сдуваться.
Тем не менее, банк продолжает показывать неплохие результаты. В пассивах преобладают средства физических лиц, за год показав рост в 43% до уровня в 41,8 миллиардов рублей. Еще 25,8 миллиардов на счетах организаций, показатель вырос на 2% за тот же период.
Преимущественно кредитует население, раздал 86 миллиардов кредитов с ростом показателя на 43% за год. Увы, но просрочка росла быстрее и доля плохих потребительских кредитов увеличилась с 5,2% до 7,8%. Увы, но кредитный портфель перестает быть удивительно хорошим для профиля потреб-кредитования.
При этом существенно увеличилась доля розданных корпоратитивных кредитов, сумма которых выросла с 1,4 миллиарда рублей до 8,4 миллиардов рублей. Просрочка по ним - гордый ноль, видимо банк кредитует только "свои" организации.
Тинькофф (который банк) существенно нарастил капитал, до 24,6 миллиардов рублей. Показатель достаточности капитала H1 на очень высоком уровне в 18,32% (при норме от 10%)! С ликвидностью тоже все нормально, в статистике за апрель норматив мгновенной ликвидности H2 на уровне в 106% (при норме от 15%), а норматив текущей ликвидности H3 на уровне в 87% (при норме от 50%).
Среди собственников банка много иностранных инвест-фондов. В 2007 году в капитал вошел Goldman Sachs (сейчас владеет 12,41%). В 2008 шведский инвестфонд Vostok Nafta (сейчас владеет 13,32%). В середине 2012 года Baring Vostok Capital Partners (сейчас владеет 8%). В октябре 2012 Horizon Capital (сейчас владеет 4%).
Сам Олег Тинькофф продал 11% акций в ходе IPO в первые дни (по высокому курсу) и сейчас владеет 50,9% акций. При этом Олег обязался не продавать свою 50% долю в банке до осени 2014 года.
Далее я оставлю вывод из своего самого первого прогноза (от октябре 2013 года), думаю он все еще вполне актуален:
Основная проблема ТКС — дорогие пассивы (фактически только депозиты) + крайне рискованные активы (дорогие кредиты по кредитным картам). Фактически, банк ТКС зарабатывает на кредитном буме. На людях, которые получают его карту, снимают с нее нал в банкомате и платят огромные проценты (больше только у микрофинансовых организаций).
При этом риски ТКС несомненно выше рисков того же Русского Стандарта или HomeCredit банка. Те, в отличие от Тинькова, хотя бы видят своих заемщиков и могут провести более качественный отбор. Можно еще вспомнить случай с человеком из Воронежа, подменившим договор Тинькова. Еще один риск удаленной работы с заемщиками.
Поэтому, пока растет кредитный и депозитный портфель, рисков особенных нет. Примерно как в финансовой пирамиде: на росте участников она показывает блестящие прибыли.
Но кредитный бум не вечный. Многие (и в этот раз я с ними согласен) считают, что мыльный пузырь потреб кредитов (и других необеспеченных кредитов) может лопнуть в очередной кризис. В этом случае, ТКС упадет первым…
Поэтому держать деньги можно, но надо быть осторожным. По сообщениям с банки.ру знаю, что многие «потеряли страх» и держат в ТКС суммы превышающие пределы возмещения АСВ — очень опрометчиво.
Что касается дебетовой карты ТКС, то тут риски ниже. Наверняка, после изменения политики возмещения АСВ, у вас останется время дойти до любого банкомата и снять все деньги.
Рейтинг же оставлен без изменения на "желтом" уровне.
Какие ограничения имеются в виду? Вклады, разумеется, надо пополнять межбанком и получать +1.5% за это. На входящий межбанк нет и не было никаких ограничений, на открытие новых вкладов - тоже.
Вы пишете "Наверняка, после изменения политики возмещения АСВ, у вас останется время дойти до любого банкомата и снять все деньги."
Вы имеете ввиду гипотетическую ситуацию изменения политики возмещения страховых выплат или говорите о каком-то конкретном,предстоящем в будущем, изменении, о котором уже известно?
В сети никакую информацию не нашел.
Спасибо.
"Итак, банк на 59 месте по активам. Примечательно, что за год он опустился с 46 места, даже на фоне роста активов на 66%!"
Никогда ТКС не был на 46 месте по активам и опуститься соответственно не мог, насколько я понял, вы почему-то сравнили в табличке место "по России" и "в Регионе" как "сейчас" и "год назад". Поправьте пожалуйста.
Дауш!
Сегодня некоторые там разоткровенничались: по 5-6 лимитов держат! И еще на бабушек записывают. Я прям себя перестраховщицей почувствовала... соблазн большой, сознаюсь, но так и не решаюсь превысить.
Ну а на бабушек можно и оформить. Хотя, для пожилого человека сам факт падения банка - большой стресс.
Думаю пол года точно протянет.
Что вы имеете ввиду? Ведь в банкоматах сторонних банков много не снимешь.
А своих у ТКС нет.
Надо проверить...
Но не могли бы вы огласить, пожалуйста, весь список?
Я не думаю, что за этот месяц в банке Тинькова произошло что-то кардинальное. Обычные спекуляции на бирже. Инвесторы "вдруг" осознали, что у банка куча необеспеченных кредитов по кредитным картам. Но ведь появились они не за последние 2 недели? :)
Поэтому не вижу поводов для дополнительной паники, при этом потихоньку выводить средства из вкладов Тинькова - рекомендовал и рекомендую.
https://www.tcsbank.ru/about/news/29112013-tcs-new-debit-rates/